COMO PUEDO LLEGAR A FIN DE MES

La solvencia y las hipotecas

2008-02-10T12:15:00.000-08:00

La crisis de las hipotecas de alto riesgo o 'subprime' en EE UU ha abierto el debate sobre la posibilidad de una situación similar en España. El autor, que analiza las peculiaridades del mercado hipotecario en uno y otro país, lo considera poco probable aunque, de darse, en su opinión, las consecuencias serían más severas.

La reciente crisis de la industria del crédito hipotecario en EE UU está teniendo eco en Europa, al mismo tiempo que crea discusión y debate sobre sus consecuencias a este lado del charco. El escenario del crédito hipotecario en EE UU responde a parámetros estructurales que tienen mucho que ver con el avanzado nivel de innovación financiera del mercado bancario estadounidense, y a criterios de concesión de préstamos poco exigentes con el prestatario en tiempos de bonanza.

El mercado hipotecario ha cambiado sustancialmente a lo largo de la última década. Antiguamente el modelo de negocio de cualquier entidad bancaria consistía en originar hipotecas y mantenerlas en el balance durante la duración de las mismas. La situación ha cambiado de manera considerable gracias al concepto de titulización de activos, que permite a una entidad financiera desprenderse de los préstamos hipotecarios y por tanto de un riesgo de crédito que a menudo acarrea requerimientos de capital relativamente altos en el marco de los acuerdos de Basilea II.

El mercado hipotecario norteamericano se diferencia del español fundamentalmente en dos características: la identificación del nivel de morosidad potencial del prestatario de la hipoteca y la variedad de hipotecas existentes. El nivel de morosidad potencial identifica la probabilidad de impago de una hipoteca por parte del tomador de la misma. La variedad de hipotecas existentes en el mercado permite adaptar las características del préstamo hipotecario al nivel de morosidad potencial del prestatario.

El nivel de morosidad potencial recibe el nombre comercial de puntuación crediticia. De este modo cada ahorrador estadounidense se caracteriza por disponer de una puntuación crediticia determinada a través de modelos matemáticos en función de una serie de indicadores que tienen en cuenta la probabilidad de impago de deudas. Puntuaciones crediticias bajas implican una probabilidad de impago mayor y viceversa. De este modo la entidad bancaria que concede una hipoteca podrá fijar los términos de la misma en función de la puntuación crediticia del tomador de la hipoteca.

La variedad de hipotecas responde a un doble nivel de innovación financiera y adaptabilidad del producto al ahorrador, sólo posible gracias a la existencia del concepto de puntuación crediticia. Así las cosas, es fácil encontrar hipotecas en el mercado norteamericano que cubren el 100% del valor de la propiedad que se desea adquirir, con tipos de interés fijos y relativamente bajos durante los dos o tres primeros años (teaser rates). El fenómeno de la titulización de activos ha permitido la existencia de un tipo de hipoteca para cada ahorrador, independientemente de la puntuación crediticia de que éste disponga.

En tiempos de bonanza económica las entidades financieras estadounidenses incrementaron el abanico de productos y concedieron préstamos hipotecarios a diestro y siniestro. El estancamiento de los precios inmobiliarios unido a las recientes subidas de tipos de interés en EE UU ha provocado que multitud de ahorradores con puntuaciones crediticias bajas, y por tanto probabilidades de impago altas, sean incapaces de mantenerse al día con los pagos de sus hipotecas, lo que ha conducido a una crisis hipotecaria que amenaza con una ralentización económica que vislumbra el riesgo de recesión en el horizonte lejano.

Muchos analistas financieros han intentado establecer similitudes entre el mercado hipotecario estadounidense y mercados nacionales europeos. El caso de España es de particular interés por el elevado nivel de endeudamiento de las unidades familiares, unido al escenario actual de subidas en el nivel de tipos de interés.

Tres diferencias fundamentales salvaguardan al mercado hipotecario español de una crisis similar a la que afronta EE UU. La primera es la inexistencia de puntuaciones crediticias, que impide identificar a aquellos ahorradores con mayor probabilidad de impago, lo que a su vez elimina las hipotecas subprime o de alto riesgo. La segunda es la concesión de préstamos hipotecarios por un importe inferior al valor total de la vivienda, que frecuentemente cubre un 80% del mismo; en caso de impago, la entidad bancaria tiene margen de recuperación del valor íntegro del préstamo. Un tercer atenuante consiste en el spread cargado por las entidades financieras sobre los tipos de interés (euribor), relativamente bajo (usualmente inferior a un 1% o cien puntos básicos), lo que atenúa el impacto de subidas en los tipos de interés.

En contraposición a estos argumentos cabe decir que el riesgo hipotecario está muy poco diversificado en España, porque la gran mayoría de préstamos hipotecarios tiene asociado un interés variable. Y porque el nivel de endeudamiento de las unidades familiares ha llegado, en ocasiones, a niveles relativamente altos de forma consistente a lo largo y ancho del universo de prestatarios. Por último, los periodos de crisis y bonanza económicas están muy interrelacionados entre las distintas regiones en España; de este modo una crisis hipotecaria en una región es capaz de extenderse con facilidad al resto de regiones y provocar una quiebra generalizada.

El mercado norteamericano es un mercado amplio, profundo y muy diversificado, capaz de absorber pérdidas notables en una industria particular en un momento puntual. La probabilidad de que una crisis similar azote al mercado español es reducida, pero las consecuencias serían mucho más severas que en el mercado estadounidense por la escasa diversificación del crédito hipotecario.

Bancos y Cajas de Ahorros para Hipotecas

2008-02-10T12:13:00.000-08:00

Servicios de préstamos e hipotecas en Bancos y Cajas de Ahorros

Ranking de Bancos y Cajas de Ahorros en España por recursos ajenos

1. Santander Central Hispano
2. Banco Bilbao Vizcaya Argentaria
3. Caixa d´Estalvis i Pensions de Barcelona “la Caixa”
4. Caja de Ahorros de Madrid
5. Banco Popular Español
6. Caja de Ahorros de Valencia, Castellón y Alicante (Bancaixa)
7. Banc Sabadell
8. Caixa d´Estalvis de Catalunya
9. Caja de Ahorros del Mediterráneo
10. Bankinter
11. Caja de Ahorros de Galicia
12. Caja de Ahorros de Zaragoza, Aragón y La Rioja
13. Unicaja
14. Bilbao Bizcaia Kutxa
15. Caja España de Inversiones
16. Caja de Ahorros Vigo, Ourense, Pontevedra (Caixanova)
17. Caja de Ahorros de Salamanca y Soria (CajaDuero)
18. Caja de Ahorros de Guipúzcoa San Sebastián
19. Deutsche Bank -España
20. Banco Pastor

La mejor Hipoteca, el mejor préstamo del mercado...

2008-02-10T12:11:00.000-08:00

¿Cómo se consigue el prestámo hipotecario más favorable del mercado?

Una cosa está clara: no conformándonos con la primera oferta que recibimos y teniendo claro lo que nos conviene. Esto último es muy importante puesto que depende de nosotros. Hay que tener claro lo que nos conviene de acuerdo con nuestras posibilidades de ahorro, ahora y para dentro de 10 - 20 años. No sentirnos atados o presos por la hipoteca que hemos negociado y firmado.

Hemos preparado alguna información que creemos puede serte útil:

Hipoteca: negociar con el Banco
En todo caso estas reglas generales te aproximarán a la mejor hipoteca:

Buscar muchas ofertas, comparar y negociar. Si hay una interesante píde una oferta vinculante. No tienes que temer dejar "tu banco o caja de toda la vida".

De hecho, vas a hacer una operación a 20 o más años. Asegúrate de que es la más conveniente.

Recuerda que en Internet tienes la posibilidad de en muy pocos minutos chequear las simulaciones de préstamos de las diferentes entidades bancarias.

Ver simuladores de hipotecas.

No deseches la banca por Internet, suele ser una buena opción. Todas las entidades tradicionales tienen banca por internet.

No te fijes únicamente en el tipo de interés (por ejemplo euribor + algo).
Intenta negociar las condiciones. Muchas veces la mejor hipoteca es la que se ha negociado con el Banco, partiendo de unas condiciones iniciales menos favorables.

No hipoteques tu vida. Quizás te propongas hipotecar tu casa, eso es suficiente.

Calcula lo que tendrás que pagar cada mes en el caso de que se incrementes los tipos de interés. Las entidades financieras están obligadas a proporcionar a sus clientes información sobre las cuotas mensuales que tendrían que pagar.

Mejores hipotecas del mercado

2008-02-10T12:07:00.002-08:00

¿Cuáles son las mejores hipotecas del mercado?

La respuesta más inmediata: son las que mejor se adaptan a sus necesidades específicas. Por tanto, partiendo de unas condiciones generales que más le convengan, lo mejor es negociar con el banco.

Aunque existen herramientas para hacer comparativa de hipotecas (simulador de hipotecas, calculadora, etc.), lo cierto es son tantas las variables y las adaptaciones que los bancos hacen de sus propias ofertas que a la hora de la verdad estas simulaciones se quedan en intentos orientativos de comparación.

Ejemplos de "mejores hipotecas"

Si un banco o caja le ofrece un préstamo hipotecario a muy bajo tipo de interés, tendrá que prestar mucho interés a la cuantía de las comisiones y al grado de ligazón que usted con el banco.
Si las comisiones son razonables o bajas y los tipos de interés (TAE) también ajustados a las ofertas más ventajosas, deberá prestas atención la coste de oportunidad de otras exigencias "menores": domiciliación de la nómina, apertura de cuenta, tarjetas de crédito, comisiones y gastos de los nuevos servicios bancarios que asume (recibos, transferencias, cajeros...).

Si sobre unas condiciones similares a la mejores hipotecas del mercado, una entidad le da una "hipoteca 100", esto es una cuantía de importe de crédito mayor, tendrá que prestar atención al seguro que debe pagar o a los avales para garantizar el pago del préstamo.
Recordemos, no obstante, de cara a hacer comparativas de hipotecas que hay que partir la TAE (Tasa Anual equivalente) las cual nos hace homogéneas las condiciones de las diferentes ofertas de préstamo hipotecario de los bancos haciéndolas comparables.

En el mercado actual esta TAE fluctúa desde el 4,37% y el 2,49%. En principio estas son algunas de las "mejores hipotecas" del mercado (esto es, con TAE más baja):

Oficina Directa Hipoteca@0,40: 2,49%
Bankinter: Préstamo variable: 2,52%
ibanesto: Hipoteca Variable: 2,53%
uno-e Hipoteca Variable: 2,53%
Caixa Galicia: Vivienda 0,50: 2,53%
Barclays Bank: Hipoteca Remunerada: 2,53%
Patagón (Open Bank SCH): 2,54%
Deutsche Bank: Hipoteca flexible: 2,57%
Banco Sabadell Hipoteca Activa (Activobank): 2,57%

Préstamos viviendas sociales, viviendas de protección oficial

En estos casos las mejores hipotecas son aquellas que están reguladas por los convenios que hacen los organismos públicos (ej. Ministerio de la Vivienda) con las entidades financieras a través de los denominados préstamos cualificados.

Un préstamo cualificado tiene la ventaja de impedir el cobro de comisiones por parte de los bancos, al tiempo que se aplican generalmente los tipos de interés más bajos del mercado y el propio Ministerio u organismo oficial puede subsidiar una parte del pago del préstamo que corresponde al comprador de la vivienda.

La Prolongación de la Jornada Laboral

2008-02-10T12:07:00.001-08:00

En un principio, fueron los directivos más ligados a los objetivos comerciales quienes directamente se sintieron víctimas. Hoy, la epidemia se ha extendido al resto de directivos y a buena parte del personal administrativo y de nueva entrada.

La verdad es que, para determinados responsables de la cadena de mando de las empresas, las normas contenidas en los diversos Convenios Colectivos de nuestro sector, en referencia a la jornada laboral parecen no existir.

Las exigencias que plantean a la hora de fijar el horario de cumplimiento obligado, vulneran todas las teorías sobre conciliación entre la vida laboral y familiar.

Como quiera que tales exigencias van, por lo general, acompañadas de intimidaciones, conminaciones, apercibimientos y demás variantes de la amenaza, el Área de Mandos Intermedios de Comfia-CCOO quiere dejar claro cuáles son los límites convencionales y legales a los que se somete la prestación laboral y cuál es, en nuestra opinión, la flexibilidad que en materia de jornada y horarios dicha prestación consiente.

En primer lugar, todos los trabajadores de la Empresa, a excepción de los que desempeñan funciones de alta dirección, quedan sometidos a las estipulaciones que sobre jornada y horarios establecen los distintos Convenios Colectivos para todos los trabajadores del Sector, con las modalidades, alternativas y fórmulas que en los mismos se recogen.

A continuación, conviene reparar en el límite máximo que en cómputo anual los propios Convenios determinan. Todas las horas que se efectúan rebasando dichos límites tienen, por lógica, el carácter de extraordinarias y quedan, por tanto, sometidas al régimen económico-legal que las regula.

En el caso de que dichas horas extraordinarias se llevaran a cabo sin observar las exigencias que dicho régimen impone, nos hallaríamos ante una infracción de norma legal de las que dan origen a sanción contra la empresa infractora, sin perjuicio, claro está, de que ésta tuviera que retribuir a los trabajadores afectados y cumplir sus obligaciones frente a Hacienda y la Seguridad Social. Bien, ésa es la teoría.

La práctica es que la jornada se sigue prolongando con alcance casi general. La verdad es que la prolongación irregular de la jornada ha dado lugar desde hace mucho tiempo a numerosas denuncias de los sindicatos ante la autoridad laboral.

Las denuncias deben refrendarse in situ y ante la Inspección de Trabajo por los trabajadores de los centros objeto de aquéllas. En buen número de ocasiones, resulta difícil alcanzar ese refrendo ya que equivale a situar a los trabajadores afectados en el punto de mira del superior jerárquico, con lo que el riesgo al que se les somete puede estar por encima de la reparación que con la denuncia se pretende obtener.

Con ello, en buena medida, la vía administrativo-judicial queda inhabilitada para resolver el caso. Esta es la realidad. Emana de ella la necesidad de regular, con todas las flexibilidades que convengan al caso, la actual situación.

En algunas empresas del sector se han firmado acuerdos para conciliar la vida laboral y familiar, pero no van más allá de ser un compendio de buenas intenciones, que no se materializan en hechos.

Se hace necesario proseguir en ese camino alcanzando nuevas metas. Ya hemos visto la ineficacia que se deriva de las vías que se abren por la denuncia y la intervención de la autoridad laboral. En un primer momento hay que establecer que la prolongación de la jornada se halla en íntima conexión con la exigencia de objetivos. Esta, se traduce en requerimientos compulsivos de productividad, centrados sobre períodos de tiempo cada vez más cortos y cuya realización raya con lo imposible.

Se equivoca la cadena de mando al entender que las exigencias de producción, que se reclaman de la jornada habitual de un directivo, pueden alcanzarse mediante la prolongación de la misma en términos superiores al 50% (y aún más) del tramo ordinario. Y yerran, en primer lugar, porque sucede que tanto la calidad como la cantidad de trabajo decaen cuando el tiempo de las jornadas en que se desenvuelven se dilata coactivamente.

En segundo término, se equivocan cuando al exigir una dedicación superior en duración determinada, olvidan que lo hacen con cargo al tiempo de descanso o de libre disposición del directivo, lo que redundará a medio plazo en un menor rendimiento y en un progresivo deterioro de su motivación y de su salud.

Cada día inciden con más fuerza las depresiones y otras perturbaciones psíquicas, además de los trastornos cardio vasculares, en la salud de los directivos de nuestro sector y ahí están las estadísticas de la medicina social para corroborarlo. También, día a día, y con más frecuencia se suceden hechos irreparables como fallecimientos o enfermedades incurables debidas a la presión a la que aquéllos se ven sometidos.

La mejor prevención que trabajadores y técnicos podemos desplegar frente a los riesgos que sobre nuestra salud se abren, cuando se nos presiona en materia de jornada, es la de no excedernos de la máxima legal pactada, por más que sobre ella puedan practicarse las acomodaciones y flexibilidades que la naturaleza del trabajo (especialmente la del directivo) exige.

El ejercicio de un cargo directivo requiere, lógicamente, la confianza del empresario; pero éste no puede pretender que la contrapartida de esa confianza sea una prolongación de la jornada de trabajo en términos de gratuidad o retribución insuficiente. Y mucho menos puede pretenderlo el superior jerárquico que ve en la prolongación de la jornada de sus subordinados el único medio de alcanzar los objetivos que a él le fijan.

Los objetivos de todos deben conseguirse dentro de la jornada laboral pactada, utilizando una adecuada técnica de producción y ventas, cuyo conocimiento y desarrollo por parte de los directivos es una responsabilidad del empresario que se actúa a través de las políticas de formación.

Si una técnica de ventas, aplicada durante la jornada ordinaria, no da los resultados apetecidos, tampoco los dará de aplicarse en una jornada extraordinaria o prolongada. En tal caso, obviamente, lo que ha de modificarse es el sistema de producción empleado. En resumen, hemos de alcanzar dos objetivos:

1º.- De un lado, desterrar la exigencia de trabajar más horas por el mismo precio.

2º.- De otro, ante la eventualidad de cambiar dinero por más tiempo de trabajo, tomar un tiempo para pensarlo.

Esta contingencia se manifiesta habitualmente mediante una espiral cuyo final puede coincidir en algunos casos (pocos) con el éxito profesional y económico; pero en otros (los más), suele desembocar en la desmotivación y en la quiebra de la salud física y psíquica de quien decide introducirse en ella.

¿Son felices nuestros hijos?

2008-02-10T12:05:00.000-08:00

Como dijo Einstein: "La palabra progreso no tiene ningún sentido mientras haya niños infelices".Lo lamentable es que en el nombre del estatus y del dinero, cada vez más personas viven como si su trabajo fuera el centro de su existencia, descuidando otras necesidades de sus familias.La conciliación entre vida laboral y personal no puede ser un privilegio, sino un derecho para todas las personas que trabajan.

Se estima que el 38% de los trabajadores (unos 7,6 millones de españoles), padece algún síntoma nocivo derivado del exceso de trabajo (estrés y burnout), o que es víctima de las relaciones agresivas que a veces se generan dentro de las empresas –mobbing- (informe Cisneros VI, del Instituto de Innovación Educativa y Desarrollo Directivo).

Pero más allá de estos malestares psicológicos, que parecen ir in crescendo entre la población activa, el actual modelo de desarrollo empieza a generar otro importante daño colateral: la soledad afectiva y emocional de muchos hijos, que carecen del cariño y de la orientación de sus padres, demasiado ocupados en cumplir con las exigencias de sus respectivas ocupaciones profesionales.Educar a los hijos parece hoy más difícil que nunca, por la exigencia de las empresas que impide que muchos trabajadores sean dueños de su tiempo.

Con la progresiva incorporación de la mujer a la actividad productiva (la tasa de ocupación femenina es ya del 43,05%, según el Instituto Nacional de Estadística), la educación de los hijos se está delegando cada vez más a los centros escolares, sin el apoyo directo de los padres. La mayoría de sus padres regresan a sus hogares a la hora de cenar, demasiado cansados para atender a sus hijos como estos necesitan y se merecen.

Así, los niños se acostumbran a ser educados por abuelos, niñeras extranjeras y, en la gran mayoría de los casos, por la televisión y los videojuegos, que los entretienen, pero también los convierten en adictos potenciales a la evasión constante de sí mismosLa manera en la que hemos organizado la actividad laboral, impide que los padres tengan tiempo para jugar cada día con sus hijos, y esto indica que algo no estamos haciendo bien.

Una de las consecuencias, de la falta de dedicación a los hijos, es que desarrollan conductas violentas e hiperactivas para llamar la atención.

Según las conclusiones del estudio Cisneros X, centrado en la violencia y el acoso escolar en España, elaborado en colaboración con la consultora Mobbing Research, cerca del 80% de los niños mayores de siete años muestran conductas agresivas hacia sí mismos, hacia sus compañeros y, sobre todo, hacia sus profesores.

Pero detrás de esta fachada tan amenazadora y conflictiva, el niño agresor esconde una profunda falta de autoestima, de cariño y de confianza, que podemos achacar al abandono sistemático de la tarea educativa por parte de los padres.

En opinión de los psicólogos, el problema no radica en la incapacidad de los padres para querer a sus hijos, sino en su falta de habilidad para hacer que se sientan queridos. Y es que los niños perciben rápidamente si sus padres les están dedicando un tiempo de calidad.Además, para compensar esta ausencia, los padres suelen decirles que sí a todo, bombardeándolos con obsequios materiales, que no refuerzan una adecuada educación.

Pese a todo, seguramente algunos de estos padres se reconocen culpables por no poder estar más tiempo en casa, y esta preocupación les distrae cuando están trabajando.

En orden a encontrar soluciones que permitan a los profesionales mejorar sus relaciones familiares sin descuidar sus ocupaciones laborales, debemos encontrar un equilibrio entre vida profesional y personal, así como hacer ver a las empresas que la flexibilidad de horarios conlleva notables mejoras de productividad a medio plazo.

La adicción al trabajo como forma de vida

2008-02-10T12:04:00.000-08:00

Hay personas que creen que el trabajo es lo más importante. Que todo lo demás es secundario, incluso su propia familia. Pero se equivocan. Los expertos en psicología laboral señalan que los llamados workalcoholics son víctimas de su propia percepción de la realidad, que se retroalimenta a través de su inconsciente adicción al trabajo.

Disfrutar del trabajo y estar comprometido con la empresa es una cosa, ser adicto a todo ello, otra bien distinta.

En opinión de los expertos en psicología laboral, lo que marca la diferencia entre estas dos formas de vivir una profesión es la manera en la que uno se siente cuando está en la oficina, así como la razón que le mueve a dedicar más horas y energía de las que debería. Las respuestas a estos interrogantes residen en el interior de cada uno. Entre los síntomas que acompañan a los llamados workalcoholics destaca, en primer lugar, que la ocupación profesional es lo que más les importa. De hecho, en los casos más extremos, es lo único que aparentemente les satisface en sus vidas. La familia, los amigos y el deporte son secundarios e incluso terciarios.

Para justificar sus constantes ausencias, estas personas suelen estar permanentemente conectados con su quehacer laboral, de manera que no les quede tiempo para nada más.
Otra característica típica de estos adictos es que se sienten culpables cuando no están trabajando. El tener que regresar a sus hogares por la noche les incomoda y ya no digamos cuando se van con la familia de vacaciones, añade. Eso sí, al no poder pensar en otra cosa, suelen llevar consigo ordenadores portátiles, que les ayudan a saciar el mono. Las horas dedicadas a descansar o a divertirse a menudo les parecen ridículas, una auténtica pérdida de tiempo.

Y así, poco a poco, los adictos al trabajo van perdiendo todas sus relaciones sociales. Lo que les acaba uniendo a otras personas es el mero interés profesional, que los mantiene constantemente al margen de sus verdaderos sentimientos.

En todo este proceso, debido a que los workaholics están tan centrados en los problemas derivados de su actividad profesional, a menudo pierden toda conciencia de lo que les sucede por dentro. De forma inconsciente, anulan todo lo que sienten para que no les estorbe en su camino hacia el éxito.

Finalmente, después de varios años de padecer estrés, fatiga y ansiedad crónicas, los workaholics terminan sintiéndose separados de todo lo que les rodea, incluso de sí mismos. Esta desconcertante sensación, sumada al deterioro de su salud, puede desencadenar en ellos un estado de profunda depresión, e incluso provocarles un ataque al corazón. Debido al deterioro de la salud de estos trabajadores compulsivos, las empresas que los apoyan finalmente terminan resintiéndose, suelen causar baja varios meses. Detrás de esta adicción, la más respetada por el sistema de mercado en la que el hombre moderno se está desarrollando, se esconde un determinado tipo de personalidad, cuyo miedo más característico es el de no tener ningún valor aparte de sus logros.

Suelen ser personas con muy poca autoestima, que asocian el valor de una persona con su éxito profesional. Así, se vuelven cada vez más competitivos y preocupados por la imagen que proyectan de sí mismos.

En este sentido, el motor que les mueve a trabajar cada vez más es el temor de que sus proyectos profesionales fracasen y de no valer nada para los demás.

Para hacer frente a esta patología, los especialistas recomiendan a los adictos que traten de encontrar un equilibrio entre su actividad profesional y su vida personal.

Desde la década de los setenta hasta la actualidad, la gran mayoría de la sociedad ha sobrevalorado el papel del trabajo en la vida de las personas.

Con la malsana justificación de que queremos que nuestros seres queridos tengan de todo, caemos en la trampa de negarles lo más importante, nuestra propia persona, nuestra compañía y nuestro cariño. Pero hay salida al final del túnel.

En el momento que estas personas dejan de creer que su valía depende de la buena consideración de los demás, de los frutos cosechados por medio de su profesión, comienzan a ser más auténticos en sus actuaciones y a dejarse dirigir por las sensaciones que experimentan en su interior. Liberados, comprenden que hay vida más allá del trabajo.

Japón es uno de los países desarrollados donde la cultura del trabajo ha calado más hondo. Tanto es así que incluso cuentan con la palabra karoshi, que significa morir por sobreesfuerzo en el trabajo. Estas muertes son provocadas por un ataque repentino de corazón, precedido por un prolongado periodo de estrés y tensión. El término karoshi empezó a utilizarse en la década de los ochenta, cuando se produjo un boom de muertes asociadas a la adicción al trabajo. En la mayoría de los casos, los ataques cardiacos se produjeron en las mismas oficinas donde los empleados literalmente se estaban dejando la piel. En 1987, el Gobierno japonés empezó a publicar una estadística oficial de karoshi, cuyo objetivo era concienciar a las empresas y a sus empleados sobre la locura que supone situar el trabajo por encima de la propia vida humana. En 2003, los japoneses trabajaron una media de 1.801 horas al año, sólo una más que los españoles, según un estudio de la OCDE.

Como en cualquier otra adicción, la responsabilidad última recae sobre el propio adicto, que suele negar los síntomas hasta que su situación se vuelve insoportable.

Sin embargo, el papel que juega la compañía durante este proceso de adicción puede agravar la enfermedad o ser el primer paso para su curación. Todo depende de la calidad de su cultura empresarial, de los valores y actitudes que fomente entre sus empleados.

Lo cierto es que ocho de cada diez empresas en España premian inconscientemente la adicción al trabajo de sus empleados, despreocupándose de si dicha actividad va en contra de su deterioro físico y psíquico, según varias encuestas realizadas el año pasado por distintas consultoras de Recursos Humanos.

Son las llamadas empresas tóxicas, que creen equivocadamente que el rendimiento excesivo de sus plantillas puede durar eternamente. Aunque los workaholics suelen exigirse mucho más a sí mismos de lo que la empresa les obliga, limitar la duración de la jornada laboral puede ayudarles a enfrentarse a su adicción.

Está más que demostrado que las jornadas excesivamente largas no están directamente relacionadas con la mejora de la productividad. E incluso muchas desencadenan todo lo contrario.

Lo que sí mejora la eficiencia es establecer la dirección por objetivos, en la que cada empleado se responsabiliza de sus propias funciones, sin tener tan en cuenta las horas trabajadas. Algunas multinacionales extranjeras cuentan con estrictas políticas de luces apagadas, que obligan a los trabajadores a salir de la oficina a una hora determinada.

De esta manera, los adictos dejan de encontrar excusas en la empresa para escapar de sí mismos, y pueden tener más oportunidades para plantearse su verdadero problema: su relación consigo mismos y con el rumbo que han tomado sus vidas

El exceso de trabajo mata

2008-02-10T12:03:00.000-08:00

El exceso de trabajo mató a 147 personas en Japón en 2006.

Estas personas fallecieron en Japón durante el pasado año, debido al "karoshi", la muerte por exceso de trabajo, informó este miércoles el Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar. Además 66 personas se suicidaron o intentaron acabar con su vida por cuestiones relacionadas con la presión laboral o por trabajar por encima de su horario, lo que supone un cifra récord en Japón, según recogió la agencia Kyodo.

En total, 355 trabajadores van a recibir compensaciones estatales del Gobierno japonés por haber sufrido problemas o enfermedades derivadas del exceso de trabajo, entre los que destacan los casos de derrames cerebrales y ataques al corazón.
De los afectados, el 25% trabaja en los sectores de transporte y telecomunicaciones, según el informe.Un portavoz de Ministerio de salud criticó el hecho de que muchos japoneses "estén trabajando bajo una fuerte presión y se les exijan resultados sin recibir a cambio el suficiente apoyo por parte de la empresa".
Por otra parte, durante el 2006, 819 trabajadores solicitaron compensaciones económicas del Gobierno debido a problemas mentales derivados del exceso de trabajo, lo que supone un incremento del 25% con respecto a las estadísticas del año anterior.

Finalmente 205 de estas reclamaciones fueron aprobadas, un 61 por ciento más que en el ejercicio de 2005. El gobierno japonés reconoció por primera vez en 1992 que es posible morir por la falta de descanso por las obligaciones laborales, dando origen al término "karoshi" que se hizo sinónimo en todo el mundo de la muerte por exceso de trabajo

Hipotecas bajas , Tipos de interés altos

2008-02-10T11:57:00.000-08:00

Con la reciente subida de los tipos de interés, hemos visto como las cuotas que pagamos por nuestros préstamos hipotecarios, han subido tanto, que muchos están pensando en vender su casa por la imposibilidad de mantener por mucho más tiempo esta nueva situación.

Pero hay formas de paliarla, antes de caer en el desaliento. Por ejemplo, hablar con su actual entidad financiera primero, o con otra después para refinanciar el préstamo.

Pero, en épocas de tipos altos, sale siempre a relucir un producto arrinconado en situaciones de tipos bajos. Son las Hipotecas Multidivisa.

Con ellas podemos ahorrarnos mucho dinero. Pero antes de lanzarnos a contratar una, debemos informarnos bien, y conocer todos los riesgos que conlleva, ya que el posible ahorro, acarrea también mayor riesgo.

Las hipotecas multidivisa son préstamos hipotecarios similares a las hipotecas tradicionales, pero su banco, en lugar de prestarle dinero en euros, le presta el dinero en la moneda de otro país que Vd. elija.

De esta manera, el índice de referencia para su hipoteca de tipo variable ya no es el Euribor, que depende del Banco Central Europeo, sino el Libor (índice de referencia internacional interbancario), adaptado al índice de referencia para préstamos del Banco Central del país de la moneda elegida.Es decir, quien marca ahora el precio final de los intereses que Vd. paga a su banco, es el Banco Central del país elegido. Y su banco, cada mes, antes de pagar la cuota de su hipoteca, coge los euros de su cuenta corriente y se los cambia automáticamente a esta otra moneda para pagar su cuota correspondiente.

Con esto ya tenemos dos variables que pueden jugar a nuestro favor:

a) Si elegimos un país que, por la marcha de su economía, tenga unos tipos de interés inferiores al Euribor, lo que pagamos anualmente de interés será menor que si lo hubiéramos pagado en euros, y la cuota mensual, por tanto, bastante inferior.

b) Además, si la moneda elegida está en una evolución a la baja respecto al euro, la cuota a pagar será progresivamente más baja, con lo cual la hipoteca podría ser una bicoca.c)

Esta es la parte bonita, pero la otra cara de la moneda, es que las cosas pueden cambiar, y entrar en juego dos variables que nos pueden perjudicar:

a) Al igual que la economía europea, la economía del país elegido sufre altibajos, y por tanto al precio que Vd. paga mensualmente. Este riesgo también existe con las hipotecas Euribor, pero se supone que Ud. estará siempre más informado de la economía española y europea que la de un país extranjero y sobre todo que estas subidas y/o bajadas del Euribor tienen más probabilidades de estar en sintonía con su economía familiar o personal, porque muy a grandes rasgos, los tipos suelen subir cuando la economía va bien y bajar cuando va mal, y esas variaciones de la economía hay más posibilidades que las este notando ya indirectamente en su bolsillo. Un interés variable sujeto a las variaciones de otra economía que no es la nuestra, lleva siempre implícito un riesgo mayor.

b) El segundo riesgo, es que el precio de la moneda en cuestión en el mercado de divisas también puede sufrir altibajos, y mucho más impredecibles y violentos que los de los tipos de interés, porque sólo dependen de la oferta y la demanda del mercado de divisas y no de un organismo que los regule.

Además esos altibajos son un riesgo que se extiende a toda la vida útil de una. Porque si dentro de unos años, la moneda extranjera aumenta de precio rápidamente, no sólo tendríamos que pagar una cuota mayor a partir de ahora, sino que de pronto, el capital pendiente en euros, es al cambio mucho mayor, y habríamos perdido mucho dinero de golpe.

Además, hay otro factor a tener en cuenta. Sí el diferencial respecto al Euribor suele estar en torno al +0,50, en las hipotecas multidivisa suele rondar el +1,00.

Pero aún así, el interés total resultante puede ser bastante inferior al pagado en euros, dependiendo de la moneda elegida.Todos estos riesgos tienen diferentes modos de amortiguación:

Tiene Vd. la posibilidad de cambiar la hipoteca a otra moneda distinta en cualquier momento. Es decir, si recibe noticias que una moneda está subiendo de precio o sus tipos de interés de referencia aumentan o van a aumentar, tiene la posibilidad de hacer un cambio por una comisión mínima. Lo ideal sería posibilidad diaria de cambio, en una semana pueden cambiar mucho las cosas. Otros dos detalles a tener muy en cuenta, es qué LIBOR se tiene en cuenta para la operación, el diario, el semanal, el mensual… y cual es el plazo de revisión de la cuota.

Lo que se hace habitualmente es diversificar riesgos con una combinación de una o varias monedas, con lo que se minimizan las posibilidades de que todas esas divisas evolucionen negativamente a un mismo tiempo. La combinación más habitual es el Yen Japonés, por la increíble rentabilidad ofrecida en los últimos años (combinación de bajísimos tipos de interés y precio de la moneda muy bajo). El Yen Japonés se suele combinar con el Franco Suizo, porque aunque ofrece menor rentabilidad, los ahorros también son importantes y la seguridad mucho mayor, pues la variabilidad de su cambio y de sus tipos de interés es mínima y su riesgo asociado también.

Así se combinaría un poco de riesgo muy rentable con una rentabilidad menor pero muy estable. Pero las combinaciones posibles son muchas y las monedas buenas candidatas varían en el tiempo. También se puede meter al euro en la combinación, si se desea menor riesgo y siempre nos queda la posibilidad de volver a contratarla en euros en su totalidad.
Resumiendo, estas hipotecas ofrecen una posibilidad real de un importante ahorro en su hipoteca, pero sus riesgos inherentes son también mayores y podemos perder todo lo ganado.

La única manera de minimizar estos riesgos es diversificar, estar muy informados, asesorándose muy bien con un especialista del banco en la materia, y estar periódicamente muy pendientes de los datos económicos y del Mercado de Divisas.

Los expertos inmobiliarios apuestan por la fórmula ‘Open House’ para reactivar la compra de viviendas

2008-02-10T11:55:00.000-08:00

La agencia Red Expertos Inmobiliarios (REI) ha decidido introducir una novedosa acción de marketing en España, denominada ‘Open House’, ante el progresivo aumento de los tiempos de venta de las viviendas, según informó hoy la organización.

Concretamente, la REI presentará los próximos días 20 y 21 de abril en Madrid este concepto de marketing originario de EE.UU., cuyo principal objetivo es revitalizar la demanda de compradores permitiendo que la persona interesada en la compra de una vivienda pueda visitarla sin necesidad de concertar visita con el vendedor, sin previo aviso y en cualquier momento de día.

Lo único que necesita el potencial comprador es informarse de qué viviendas están dentro del programa ‘Open House’ de la agencia inmobiliaria, y en qué horario permanecen abiertas al público.

Según el presidente de la REI, Eduardo Molet, el mercado español ya está “maduro” para realizar este tipo de acciones. “Es más, necesita introducir conceptos y estrategias nuevas para hacer frente a la situación del mercado inmobiliario actual y atraer compradores. No obstante, las agencias tardan cada vez más en vender una vivienda”, añade.

La REI celebrará los días 20 y 21 de abril una demostración del funcionamiento de la fórmula ‘Open House’ desde las 11.00 de la mañana a 20.00 de la tarde, en horario ininterrumpido, para que cualquier interesado pueda visitar sin previo aviso y sin compromiso, cinco de los pisos que la Red tiene en venta en el distrito madrileño de Chamberí.

La deuda hipotecaria familiar alcanza mínimos de cinco años

2008-02-10T11:44:00.000-08:00

Este crecimiento, aunque se sitúa aún en cifras récord en términos absolutos, se encuentra muy por debajo del registrado en el año 2003, cuando la deuda hipotecaria de los hogares aumentó un 21,6%, si bien ese año superó ligeramente los 300.000 millones de euros, cifra que cinco años después prácticamente se ha duplicado. En 2004, el endeudamiento para la compra de vivienda aumentó un 23,7% y en 2005, un 24,3%.

El aumento del 19% de la deuda hipotecaria de las familias en febrero de 2007 es también inferior al incremento del 19,7% del mes de enero y al crecimiento del 24,1% que experimentó el endeudamiento de los hogares en febrero de 2006, lo que demuestra que la deuda de las familias por compra de viviendas se ha desacelerado cinco puntos en sólo un ejercicio.

En concreto, si en febrero de 2006 crecía a un ritmo del 24,1%, cinco meses después, en julio del mismo año, el crecimiento se ralentizó hasta el 22,5%, y en diciembre se situó en el 19,9%, por debajo del 20% por primera vez en los últimos cuatro años, desaceleración que vuelve a confirmar el dato de febrero de 2007.

PRECIOS DE VIVIENDA Y TIPOS DE INTERES

El menor ritmo de crecimiento de la deuda hipotecaria de las familias está en línea con el ligera desaceleración de los precios de la vivienda iniciado en 2006 y con el paulatino incremento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en el último año, que ha situado el precio del dinero en el 3,75%. Además, se está registrando también una pequeña desaceleración del número de viviendas construidas.

En cambio, la ralentización de la deuda hipotecaria de las familias contrasta con el incremento paulatino de los créditos al consumo que recibieron los hogares en febrero de 2007, con un repunte del 17,4%, hasta los 206.972 millones de euros, crecimiento notablemente superior al incremento del 13% registrado en febrero de 2006.

Sumando ambos conceptos, la deuda total de las familias se situó en 790.038 millones de euros en febrero de este año, lo que representa un incremento del 18,6% respecto al mismo mes del año anterior, crecimiento que, sin embargo, es inferior al aumento del 19,3% registrado al cierre de 2006.

DEUDA EN EL 120% DE LA RENTA

A la vista de estos datos, desde el Banco de España se advierte de que el endeudamiento de las familias ha estado creciendo de forma sistemática “muy por encima” del ritmo de aumento de la renta bruta disponible de los hogares, por lo que la ratio entre ambas variables ha crecido desde el 45% en 1995 hasta rebasar el 120% en 2006.

No obstante, indica que mientras que la ratio de endeudamiento de las familias se ha más que duplicado, la carga financiera ha crecido menos del 50% como consecuencia de la bajada de los tipos de interés.

Aunque la autoridad monetaria insiste en que este aumento del crédito a los hogares se puede explicar en cierta medida por la evolución de sus determinantes fundamentales (renta, riqueza y tipos de interés), advierte de que las decisiones de gasto de las familias tienden a hacerse “más sensibles” a las variaciones de los tipos de interés y de los precios de la vivienda.

El importe medio de las hipotecas sube un 11,5% hasta los 150.146 euros

2008-02-10T11:41:00.000-08:00

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas se situó en 150.146 euros en febrero, lo que supone un incremento del 11,5% respecto al mismo mes de 2006 y un 1,9% superior al registrado en enero, según la estadística de hipotecas publicada hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Por su parte, el importe medio por hipoteca constituida sobre el total de fincas rústicas y urbanas se situó en 177.916 euros, un 15,7% más que en el mismo mes de 2006 y un 6,8% superior al registrado en enero.

En el segundo mes del año, se hipotecaron un total de 153.726 fincas rústicas y urbanas, lo que supone un descenso del 4,3% respecto al mismo mes del año anterior, por valor de 27.350 millones de euros, un 10,6% más.

Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios en febrero de este año, con el 58,7% del total, seguidas de los bancos (32,6%) y de otras entidades financieras (8,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 59,1% del total, los bancos el 33,9% y otras entidades, el 7%.

TIPO DE INTERÉS MEDIO DEL 4,41%

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro fue del 4,41% y el plazo medio de 26 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,39% y un plazo medio de 25 años.

El 98,2% de las hipotecas constituidas en febrero utilizó un tipo de interés variable, frente al 1,8% de tipo fijo. Dentro de los variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 85,9% de los nuevos contratos.

Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en febrero a 24.243, lo que supone un crecimiento interanual del 22,9%. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 17.740, un 23,8% superior al registrado en febrero de 2006.

Atendiendo al tipo de cambio en las condiciones, en febrero se produjeron 18.248 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa una subida del 22,3%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 4.102, un 17,4% más.

Además, un total de 1.893 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un incremento del 45,3%.

CAMBIOS EN SUS CONDICIONES

De las 24.243 hipotecas que cambiaron sus condiciones en febrero, el 51,8% (12.565) se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo fijo se redujo significativamente después del cambio de condiciones, desde el 7,9% hasta el 1,9% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable.

Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor es la referencia más importante. Además, su interés medio es el más bajo antes del cambio (3,76%) y después del cambio el interés medio más bajo es el referente a otros tipos de interés (3,92%).

Tras las modificaciones, el interés medio de los préstamos se redujo 0,49 puntos en las hipotecas a tipo fijo y aumentó 0,4 puntos en las hipotecas a tipo variable.

Respecto a las cancelaciones, en febrero se cancelaron registralmente un total de 74.700 hipotecas, lo que supone un aumento interanual del 1,3%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas disminuyeron un 13,2%, mientras que las canceladas sobre fincas urbanas aumentaron un 1,7%. El número de cancelaciones sobre viviendas creció un 3,5% en tasa interanual.

El 97,5% de las hipotecas canceladas correspondió a fincas urbanas y el 2,5% a fincas rústicas. Dentro de las urbanas, el 74,7% fueron viviendas.

VALENCIA Y BALEARES, A LA CABEZA

Por comunidades autónomas, Valencia (con 607) e Illes Balears (con 579) fueron las regiones que concentraron un mayor número de fincas con hipoteca constituida en febrero por cada 100.000 habitantes, mientras que Galicia y Extremandura fueron las que registraron un mayor crecimiento con un 21% y un 20%, respectivamente. Las zonas que menor concentración de fincas tienen son Melilla (101) y País Vasco (296).

En cambio, Madrid y La Rioja registraron el mayor importe medio hipotecado, con 246.979 euros y 228.330 euros, respectivamente. Por el contrario, las que experimentaron una tasa de variación interanual mayor fueron Murcia (95,3%) y La Rioja (47,2%).

Las comunidades que registraron el mayor número de cambios en las condiciones de las hipotecas en febrero por cada 100.000 habitantes fueron Comunidad Valenciana (154) y Castilla-La Mancha (94), mientras que Cantabria y Cataluña fueron las que registraron el mayor número de hipotecas canceladas por 100.000 habitantes con 302 y 275 cancelaciones, respectivamente. El menor número de cancelaciones se registraron en Ceuta (93) y Melilla (51).

Bankinter lanza una hipoteca referenciada al Euribor más el 0,18%

2008-02-10T11:37:00.000-08:00

Bankinter ha lanzado una nueva hipoteca de tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial del 0,18%, con el objetivo de “liderar” el mercado dentro del segmento de clientes con rentas altas y medio-altas, informó hoy la entidad.

El nuevo producto, bajo la denominación ‘Hipoteca 0,18%’, ofrece al cliente un tipo de salida durante el primer año del 4,40%, y a partir de ese plazo el tipo de interés se calculará anualmente en función del Euribor a un año más un diferencial del 0,18%.

El acceso a esta hipoteca está condicionado a que el valor de tasación de la vivienda objeto del préstamo sea superior a los 300.000 euros y a la contratación de un seguro de vida y otro de hogar. Del total del importe tasado, Bankinter financiará hasta el 80% del valor de la casa.

Este nuevo producto hipotecario no tiene comisiones de ningún tipo, ni de apertura, cancelación total, amortizaciones parciales o subrogación a otra entidad.

Además, el cliente cuenta con las ventajas ya ofrecidas por el banco en su gama de hipotecas, como la de disposición consumo (acceder de forma inmediata de las cantidades ya amortizadas, con un mínimo de 1.500 euros), la posibilidad de aplazar hasta 3 cuotas al año y la oportunidad de ampliar el plazo original hasta un total de 6 meses por cada 12 ya pagados.

El Euribor roza el 4,8%, el mayor nivel en siete años

2008-02-10T11:35:00.000-08:00

El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, escaló hoy al 4,79%, un repunte que se produce en un momento caracterizado por el miedo de que la crisis hipotecaria de EE.UU. alcance proporciones mundiales.

De mantenerse en estas tasas a final de mes, este dato supondría el nivel más alto desde diciembre de 2000 y la vigésimo tercera subida mensual consecutiva del indicador.

El índice se había mantenido a tasas del 4,5% desde comienzos de agosto, pero el miércoles día 8 franqueó ya la barrera del 4,6%, y ayer superó la del 4,7%.

Si se mantiene en estos niveles a finales de mes, tendrá repercusión en los bolsillos de las familias hipotecadas. El Euribor subió en julio hasta el 4,564%, frente al 4,504% de junio, según el dato confirmado por el Banco de España.

Este repunte del Euribor se produce pese a las inyecciones masivas de liquidez al sistema por parte del Banco Central Europeo (BCE), en coordinación con otras autoridades monetarias, como la Fed o el Banco de Japón (BoJ, por sus siglas en inglés), que han adoptado medidas similares para alejar el fantasma de una crisis crediticia.

De hecho, el BCE volvió hoy a inyectar liquidez al adjudicar en subasta extraordinaria de refinanciación a largo plazo un total de 40.000 millones de euros a un tipo marginal del 4,49%.

Asimismo, el BCE subrayó ayer en un comunicado que la posición del Consejo de Gobierno de la institución respecto a su política monetaria continúa siendo la que explicó su presidente, Jean Claude Trichet, el pasado día 2 de agosto.

En aquella intervención, convocada en el último momento por la institución, Trichet afirmó que el BCE mantiene una “fuerte vigilancia para controlar los riesgos inflacionistas”, lo que fue interpretado como una señal inequívoca de que el banco preparaba a los mercados para una próxima subida de los tipos de interés.

Trichet, aunque no quiso confirmar estas expectativas indicando que el BCE nunca se compromete por adelantado con futuros movimientos de tipos, sí afirmó entonces que la entidad presta atención a los movimientos en los mercados y expuso que éstos se encuentran “volátiles” en los últimos tiempos.

De confirmarse la medida, el BCE aplicaría una subida de tipos en septiembre, hasta el 4,25%, tras haberlos mantenido a primeros de agosto en el 4% actual.

El precio de la vivienda de segunda mano en España cae un 1%

2008-02-10T11:30:00.000-08:00

El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, subió en julio hasta el 4,564%, frente al 4,505% de junio, lo que supone el nivel más alto desde febrero de 2001 y la vigésimo segunda subida mensual consecutiva, según confirmó hoy el Banco de España.

Este dato se sitúa tan sólo seis centésimas por encima del dato de junio, pero 1,025 puntos por encima del Euribor de julio de 2006, que se situó en el 3,539%, por lo que volverá a tener efecto en las familias hipotecadas. Así, el incremento del Euribor se traducirá en una subida de las cuotas de los créditos hipotecarios que se revisen anualmente con la nueva tasa en los próximos días.

En una hipoteca media, que según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) se situó en 150.810 euros en el mes de mayo, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euribor, la cuota mensual pasaría a 887,3 euros desde los 799,2 euros que tenía que pagar en julio de 2006, lo que supone un incremento mensual de 88 euros en las cuotas y una subida anual de 1.056 euros.

LLEGÓ AL 4,645%

El Euribor cerró la primera mitad de agosto en el 4,6%, a pesar de que se había mantenido a tasas del 4,5% desde comienzos de agosto, pero el miércoles día 8 franqueó ya la barrera del 4,6%, e incluso llegó a alcanzar el 4,645% el lunes pasado. El Euribor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo.

Los datos correspondientes al mes de julio muestran también un ascenso, hasta el 4,563%, del Mibor, el tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000.

Por su parte, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años sube en julio hasta el 5,283% en el caso de los bancos, hasta el 5,362% en las cajas de ahorros y hasta el 5,326% en el conjunto de las entidades de crédito. El tipo activo de referencia de las cajas de ahorro se sitúa en el 5,750%.

DUDAS SOBRE LA SUBIDA DE TIPOS EN SEPTIEMBRE

Este menor aumento del Euribor respecto a meses anteriores está en línea con las previsiones de los analistas, que contemplaban una desaceleración del ritmo de avance del indicador a partir del segundo semestre del año.

La mayoría de los expertos daba por descontado que el Banco Central Europeo (BCE) subiría un cuarto de punto los tipos de interés en su reunión de septiembre, sin embargo, la crisis crediticia en Estados Unidos que ha generado volatilidad en los mercados hace que se planteen dudas sobre si finalmente se ellevará a cabo.

¿Qué debo hacer si no puedo pagar mi hipoteca?

2007-12-10T11:17:00.000-08:00

Lo primero es determinar la causa por la cual no puede pagarla. Si es algo totalmente transitorio, debe Vd. hablar con el banco que le ha concedido la hipoteca y negociar un aplazamiento del pago de la misma. Probablemente tenga que pagar mensualmente los intereses, pero consiga no amortizar capital durante un determinado tiempo llamado tiempo de carencia.

Si la causa no es transitoria (ej. se ha quedado sin trabajo) lo que le recomendamos es, antes de hablar con el banco, que piense qué les puede ofrecer. Es mejor aportar una solución a esperar que se la den.
A continuación, debe hablar con el banco, que es a quien le debe el dinero. Tenga la seguridad de no ser el primero con problemas para pagar y seguro que le van a escuchar.

El banco siempre prefiere un acuerdo a llevarle al juzgado y si Vd. es quien primero se diriges a ellos, al menos su voluntad de pago queda patente.A veces, el problema es que los pagos a los que nos hemos obligado son tan elevados que lo más conveniente es rehacer el conjunto de deudas que tenemos en una sola, a pagar en un plazo más largo, y a la que podamos hacer frente con nuestros ingresos.

NO PUEDO CON LA HIPOTECA:Cuanto puedo pagar de Hipoteca?

2007-12-10T11:15:00.000-08:00

Evite sentirse agobiado por los pagos de una hipoteca dedicando un momento a calcular cuanto puede pagar mensualmente.

Las empresas prestamistas, por lo general, requieren que el pago mensual de la hipoteca no supere el 29% de los ingresos brutos mensuales de la familia, es decir, los ingresos mensuales antes de la deducción de impuestos y de otros pagos.

Los tipos de interés que ofrecen los bancos y empresas financieras para préstamos hipotecarios tienen un efecto importante sobre su pago mensual y también se deben tener en cuenta. Mientras más bajo sea el tipo de interés, usted podrá pagar menos mensualmente o tener acceso a una vivienda más costosa.

Haciendo unos simples cálculos se puede determinar cuanto ha de destinar al pago de la hipoteca. Su banco, o un agente de préstamos hipotecarios, puede ayudarlo a determinar la cantidad de la hipoteca para la cual usted reúne los requisitos adecuados. Una vez que usted conoce esta suma puede salir al mercado a investigar que casa o apartamento prefiere, dentro de sus posibilidades, y en que zona.

¿Cuánto Puedo Pagar de Hipoteca?

2007-12-10T11:11:00.000-08:00

Tenga en cuenta que aunque califique para un monto de hipoteca especifico, no significa que pueda hacer los pagos o sentirse cómodo con los pagos mensuales. Necesita considerar sus circunstancias especificas y sus necesidades y metas financieras futuras.

¿Cómo puedo calcular cuánta hipoteca puedo costear?

Como regla general, muchas personas calculan que pueden pagar una hipoteca de 2 o 2 1/2 mayor sus ingresos familiares anuales. Por ejemplo, si sus ingresos anuales son $30,000, podrían pagar una hipoteca de $60,000 a $75,000:

$30,0000 X 2 = $60,000
$30,000 X 2.5 = $75,000

¿Qué consideran los prestamistas en cuándo decidir si o no financiar una hipoteca?

Los prestamistas consideran la relación deuda/ingresos cuando estudian su solicitud para un préstamo hipotecario. Una relación deuda/ingresos son sus gastos mensuales en comparación con sus ingresos brutos mensuales.

Los prestamistas consideran gastos de la vivienda mensuales como un porcentaje de los ingresos y la deuda mensual total como un porcentaje de los ingresos. Ambos relaciones son factores importantes en la determinación de si un prestamista extenderá un préstamo.

¿Qué requieren los prestamistas generalmente?

Los prestamistas generalmente requieren que PIIS (principal, interés, impuestos y seguro), o sus gastos de la vivienda, sean menores o iguales al 25% a 28% de sus ingresos brutos mensuales. Los prestamistas llaman a esta relación “inicial”. En otras palabras, si sus ingresos brutos mensuales son $2,500, o $30,000 anualmente, su pago hipotecario debe ser $700 o menos:

$2,500 X 28% = $700 – costos de vivienda mensuales máximos

Los prestamistas generalmente requieren que los gastos de la vivienda más la deuda a largo plazo sean menores o iguales a 33% a 36% de los ingresos brutos mensuales. Los prestamistas llaman a esta relación “final”. En otras palabras, si los ingresos brutos mensuales son $2,500, la combinación de su hipoteca, $700, y otras deudas a largo plazo no debe exceder $900:

$2,500 X 36% = $900 – deuda total máxima

Si su relación deuda/ingresos excede estos coeficientes, hable con su prestamista sobre sus opciones.

¿Qué ocurriría si no pudiera pagar la hipoteca de su casa?

2007-12-10T11:10:00.001-08:00

La economía de muchas familias españolas hipotecadas puede resentirse tras la reciente subida de los tipos de interés al 2,25%. Aunque los expertos, la Asociación Hipotecaria Española entre ellos, señalan que no habrá problemas para las familias mientras los tipos de interés se mantengan por debajo del 3%, los ciudadanos con mayores niveles de endeudamiento van a notar en su cuenta corriente las últimas apreciaciones del dinero y del Euribor. En estos casos, conviene conocer qué protocolo siguen las entidades cuando un particular no puede afrontar el pago de la hipoteca.

La forma de proceder de los bancos y las cajas ante un cliente que no ha pagado las cuotas de la hipoteca depende del número de plazos pendientes. Durante los primeros 20 días de impago, las entidades se ponen en contacto con el cliente para aclarar si se trata de un olvido. A veces es el propio director de sucursal «el que realiza las gestiones para conocer el motivo del impago», apuntan en Caixa Catalunya.

En cualquier caso, en estos primeros momentos, el protocolo de actuación varía según la entidad. Algunas envían el recibo hasta tres veces para dar más opciones al pago de la cuota. Los segundos y terceros recibos ya exigen el pago de intereses y comisiones. El gasto extra más importante son los intereses de demora, que entidad y cliente pactan al firmar la hipoteca. Varían en función de la relación que el cliente mantenga con la entidad, pero lo habitual, apuntan desde Banesto, «es que los intereses de demora se muevan en la horquilla del 5% al 6%», porcentaje que se suma al tipo de interés nominal acordado en el préstamo. En total, el titular de la hipoteca que se retrase en el pago de la cuota tendrá que pagar el capital, los intereses vencidos y los intereses de demora.

Otras entidades desvían el cobro de impagados a los departamentos de telegestión, que se ponen en contacto con el titular de la hipoteca para reclamar la deuda. Si la situación se prolonga, bancos y cajas incrementan el contacto con los clientes. Si se trata de un problema financiero que no se solucionará a corto plazo, las sucursales proponen al cliente una nueva hipoteca, con plazos de amortización más largos y cuotas mensuales menores.

Opciones cuando no puedes pagar

2007-12-10T11:04:00.000-08:00

Vender la propiedad, hablar con el banco y refinanciar la deuda, son algunas opciones para cuando no puedes cumplir rigurosamente con el pago mensual de la hipoteca. De esa forma, evitarás afrontar un juicio hipotecario que podría conducirte a la pérdida de la vivienda y dañar irreparablemente tu historial de crédito.

Vender la casa

Reaccionar a tiempo es la clave cuando el pago mensual de la hipoteca se vuelve imposible. Si ya recibiste un llamado de atención del banco recordándote que no recibió el último pago mensual (o más de uno) es hora de encontrar una solución al problema si es que quieres evitar un juicio hipotecario o foreclosure que podría terminar con la pérdida de la vivienda y una mancha imborrable en tu historial de crédito.

Si dejas de pagar la hipoteca mensual, el banco que te prestó el dinero actuará inmediatamente y eso se traducirá en una automática reposición legal de la vivienda por parte de la institución, al tiempo de concluirse el proceso del juicio hipotecario. La única forma de evitar el foreclosure es negociar una opción con el banco. Por ello, si se te agotaron las posibilidades de obtener fondos a través de familiares o conocidos, es tiempo de considerar la venta de la casa para evitar afrontar problemas mayores en el futuro.

"Muchas veces vender la casa es la solución al problema. La persona evita el juicio hipotecario, no daña su crédito y tiene la posibilidad de comprar otra casa más adelante cuando esté en condiciones de pagarla.

Un foreclosure le costaría mucho dinero y volvería casi nula la posibilidad de poder acceder a otra hipoteca o un simple préstamo personal", asegura el agente inmobiliario de la ciudad de Atlanta, Darío Rodríguez.

"Cuando el banco retoma posesión de la vivienda por el juicio hipotecario, la pone a la venta en el mercado e intenta colocarla lo antes posible, por lo que el precio puede llegar a ser menor al valor que realmente tiene la propiedad o incluso menor a la deuda. En este último caso, el propietario le quedaría debiendo todavía dinero al banco aún después de vendida la propiedad", explica Rodríguez.

Negociar con el banco

Si consideras que tu situación financiera es transitoria y que ésta volverá por buen camino en un par de meses, entonces lo mejor es explicar la situación por la que atraviesas a la institución financiera que te otorgó el préstamo.Lo primero que tienes que hacer es averiguar cuál es la política del banco sobre la moratoria en el pago mensual de la hipoteca.

Algunas instituciones son tolerantes y permiten el atraso en un pequeño número de pagos (entre cuatro y doce, en la mayoría) pero otras no aceptan ni un solo retraso y toman de inmediato control de la propiedad.Si tu banco tiene una política de "tolerancia", entonces es posible que te otorgue una demora especial o special forbearance, mediante la cual el banco acepta que te demores en unos cuantos pagos e incluso puede llegar a darte una suspensión del pago hasta que tu situación financiera regrese a la normalidad.

Este caso se da mayormente por pérdida de empleo o muerte de un miembro de la familia cuyo aporte fue hasta ese momento vital para el pago de la hipoteca. Refinanciar y extender el plazo de la hipoteca también podría ser una solución que podría ofrecerte el banco, dado que las cuotas serían menores. Todo depende de tu situación financiera actual y cómo se proyecta para el futuro.
Asimismo, si tu mala situación financiera es transitoria, si no llegaste aún al foreclosure y la moratoria en el pago de la deuda no excede los 12 meses de retraso, entonces estás todavía a tiempo de tocarle la puerta al gobierno estadounidense y recibir ayuda.

A través del Departamento de Urbanismo y Vivienda de los Estados Unidos (HUD) puedes acceder a programas que ayudan a los propietarios que se encuentran en este tipo de dificultades.El banco que te prestó el dinero para comprar la vivienda puede ser el intermediario para que el HUD te otorgue un préstamo y de esa forma ponerte al día con tus cuentas. Las soluciones al problema de la moratoria existen, sólo tienes que encontrar la que más se ajuste a tus necesidades.

¡Buena suerte!.

No puedo con mi hipoteca

2007-12-10T11:02:00.000-08:00

El otro día volvió a sonar el despertador a las 4:30 de la mañana ,como tantos otros más .Me levanté y después del ritual de puesta a punto para una nueva jornada de trabajo poniéndome de aceite y grasa hasta los codos ,bajé a esperar el autobús de la empresa que debía llevarme a mi puesto de trabajo 24 kilómetros más allá .
Bueno ,digo mi puesto por decir algo ,ya que desde luego no lo es ,yo no lo he pagado y ,a decir verdad ,se lo regalo a quien quiera ,o se lo cambio por algo mejor ,aunque hoy día que los mileuristas abundan menos de lo que nos quieren hacer creer unos medios de comunicación cada día más corruptos ,casi me puedo sentir afortunado

Así que llega el vehículo ,me subo ,y a mirar el paisaje de luces difuminadas en la oscuridad que envuelve al viaje .
Atrás dejo a mi mujer ,ella tendrá que entrar luego también a trabajar ,la casa en la que me hipotequé hace cinco años con la ilusión de un futuro basado en unos intereses ridículos ,y todos los problemas que cada día van ahogándome un poco más ,haciendo de ésta vida ya no una existencia ,sino una aventura de la que todos no vuelven .

Y en el asfalto van quedándose todos los proyectos conforme vamos avanzando ,y lo que empezó como algo claro ,va tiñéndose de negro ,porque ahora todo ha evolucionado ,pero hacia atrás ,y ,simplemente ya no se si mañana podré seguir pagando mis recibos y tendré que coger la maleta para irme a otro lado a buscar fortuna ,para volver a empezar de cero ,hasta que al fin llegamos a la planta ,y a la máquina que me espera con los brazos abiertos .
Me siento orgulloso de ser un obrero más ,aunque luego me traten sólo como a un número productivo ,porque el pasado ,presente y futuro los venimos creando la carne de cañón ,la estirpe que ha levantado éste mundo ,y sin el que no sería nada ,aunque el empresario ,ignorante crea tener eternamente la sartén por el mango ,y sueño con el día en que vuelva a haber una revolución de las de verdad ,como antes ,en la que las fábricas ,los talleres ,las obras ,todo quede vacío ,y en medio él con sus ideas obsoletas ,totalmente atado de las manos y suplicando el compromiso que tan pocas veces asume por su lado ,y termino por crecerme ,sintiendo que de verdad soy alguien ,que puedo hacer muchas cosas realmente útiles más que pensar sólo en mí mismo cueste lo que cueste y a quien le cueste ,para mí y los demás también .

Y así terminan pasando las ocho horas ,y un día más ,y me vuelvo a acostar con mi mujer ,pensando en que mañana ,además de madrugar ,también puedo ser un poquito mejor ,alzar la voz callada para decir que el mundo no termina ahí donde nos están marcando la línea ,donde tratan de encasillarnos ,y hacer de éstos pequeños ratos de libertad e intimidad lejos de la farsa diaria ,aunque sean delante del ordenador ,el suspiro de esperanza por algo mejor que termine por convertirse en un grito de guerra contra el hoy .

Las familias pueden ahorrar hasta 1.575 euros anuales si eligen bien el supermercado

2007-12-07T15:52:00.000-08:00

La tendencia a comprar el producto más barato, independientemente de la marca, crece, según un informe de la OCU sobre el gasto anual en la compra de la cesta tipo, que es de 4.683 euros al año por hogar, de la que se podría conseguir un ahorro de hasta 1.575 euros con una selección de establecimientos.

Según este estudio -realizado en 762 establecimientos de 54 ciudades y en 9 webs-, aunque los hipermercados siguen siendo la mejor opción en muchas ciudades, en 28 localidades los supermercados locales y cadenas regionales consiguen ser los más baratos.

El portavoz de la OCU, Enrique García, explicó que el análisis se centra en la "cesta tipo", donde se incluyen los productos frescos y envasados más habituales que compra una familia media española, pero también hace un estudio de una "cesta económica", donde se incluyen los productos más baratos, que son los de la marca del distribuidor.

En esta segunda forma de comprar, aseguró, se observa que algunos establecimientos han bajado los precios y han ampliado su política comercial de ofrecer productos de su marca, lo que ha incidido en una mayor demanda de estos productos más baratos. El gasto medio por hogar en este tipo de productos de la marca del distribuidor es de 2.823 euros al año y se podría conseguir incluso un ahorro de 2.076 euros entre las cadenas más caras y las más baratas.

Cuenca, Lugo, Orense, Zamora y León son las ciudades más baratas a la hora de hacer la compra de los productos básicos de la marca líder, mientras que Las Palmas, San Sebastián, Pamplona y Bilbao son las más caras.

El estudio también analiza el ahorro que se podría lograr a la hora de adquirir esos productos entre el establecimiento más barato y el más caro, que oscila entre los 1.575 euros de Madrid y los 1.223 de Santa Cruz de Tenerife a los 83 euros de Cuenca y Teruel, y establece una media de 673 euros. Cuenca, Lugo, Orense, Zamora y León son las ciudades más baratas a la hora de hacer la compra de los productos básicos de la marca Por productos, se compra más caro el pescado en Las Palmas o La Coruña que en Teruel, Soria y Logroño, donde se oferta a precios inferiores. La carne y las frutas también son más caras en las ciudades canarias, mientras que la primera se obtiene más barata en Orense, Pontevedra, Ávila y Soria, y las segundas en Cuenca y Lugo.

Madrid también compra más cara la fruta y en general se coloca como la ciudad con precios más altos, aunque también es donde se puede conseguir el ahorro máximo haciendo una selección en la compra. Galicia, La Rioja, Castilla y León, son las comunidades donde se compra mejor, seguidas de Andalucía, Murcia, Castilla-La Mancha, Aragón, Valencia y Asturias. Para llenar la cesta hace falta más dinero en Canarias, Madrid, Navarra, País Vasco y a través de internet. En el centro de la tabla, se sitúan de más cara a más barata Extremadura, Cantabria, Baleares y Cataluña.

La cadena más barata de España es Dani, seguida de Cemar, Herbùs, Simply Market y Alcampo, y las más caras son El Corte Inglés, Ercoreca y Sánchez Romero. Respecto a los productos envasados, se adquieren más baratos en Alcampo y más caros en Ercoreca, mientras que los frescos se compran a mejor precio en Dani y más caros en Sánchez Romero. El responsable de la OCU señaló que la compra a través de internet "es una opción que poco a poco se va consolidando" y respecto a los precios se equiparan a la compra media realizada en ciudades como Madrid y Barcelona.

Los españoles están cada vez más hipotecados

2007-12-07T15:46:00.000-08:00

Los españoles están cada vez más hipotecados y expertos temen que algunas familias no puedan afrontar los pagos a medio plazo por lo que aumenta el número de clientes de bancos y cajas que renegocian sus condiciones sobre todo para mejorar el tipo de interés. Todo ello, en medio de una desaceleración del sector inmobiliario en España. El precio del metro cuadrado se incrementó un 11,47% de media entre el segundo semestre de 2005 y el segundo semestre de 2006, un dato sensiblemente inferior a la subida del 18,39% registrada entre los años 2004 y 2005.

Mientrastanto, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas en España se ha incrementado un 13,15% en el último año situando el coste medio en 147.332 euros, más de 24 millones de las antiguas pesetas.

En el último año han aumentado más de un 33,3% el número de hipotecas que han decidido renegociarse. Actualmente la media se sitúa tanto para bancos como para cajas de ahorros en el 4,3% con un plazo medio de amortización de 26 años, según datos hechos públicos por el Instituto Nacional de Estadística.

La Asociación de Profesionales Asesores de Independientes Financieros (AIF) ha advertido de que, debido a que muchas familias contrataron sus hipotecas sin tener en cuenta las posibles subidas del Euribor, ahora se encuentran endeudadas y no tienen margen de ingresos para afrontar las cuotas

Por su parte, el vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, descartó una crisis hipotecaria como la que vive Estados Unidos e hizo hincapié en la baja tasa de morosidad de este tipo de créditos en España.

Solbes explicó que en España no existe el modelo de hipotecas de alto riesgo que está tan desarrollado en EE.UU. y que se sitúa en el centro del problema que vive su economía, al aumentar la tasa de impagos. Recordó que los créditos hipotecarios en España los conceden los bancos e insistió en que, en este ámbito, "nuestra preocupación es muy pequeña". El ministro recalcó la baja tasa de morosidad de estos préstamos, que ronda el 0,4 por ciento del total, por lo que constituye un "problema menor" para la economía española.

Durante el pasado mes de enero el importe medio por hipoteca constituida en España se situó en 166.626 euros, un 14,8% más que en el mismo mes de 2006 y un 1,5% superior al registrado en diciembre. En el primer mes del año, se hipotecaron un total de 181.296 fincas rústicas y urbanas, lo que supone un incremento del 5,20% respecto al mismo mes del año anterior, por valor de 30.208 millones de euros, un 20,8% más.

Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios en enero de este año, con el 60,2% del total, seguidas de los bancos (31,5%) y de otras entidades financieras (8,3%).

En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 59,3% del total, los bancos el 33,4% y otras entidades, el 7,3%.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro fue del 4,33% y el plazo medio de 26 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,34% y un plazo medio de 26 años.

El 98,3% de las hipotecas constituidas en enero utilizó un tipo de interés variable, frente al 1,7% que se decidieron por el tipo fijo. Dentro de los variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 85,4% de los nuevos contratos.

Modificar para mejorar

Cada vez es más habitual realizar cambios en las condiciones hipotecarias con el objetivo de mejorarlas, sobre todo en lo referido a los tipos de interés. Así, el pasado mes de enero se modificó las condiciones de un total de 26.182 hipotecas, lo que supone un crecimiento interanual del 33,3%. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones aumentó un 37%. La mayoría de las modificaciones (19.466) fueron novaciones, es decir fueron mejoras en la misma entidad financiera, mientras que otras 4.445 fueron subrogaciones al acreedor con cambio de entidad. Además, un total de 2.271 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un incremento del 78,1% en tasa interanual.

De las 26.182 hipotecas que cambiaron sus condiciones en agosto, casi la mitad de ellas (13.354) llevaron a cabo modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo fijo se redujo significativamente después del cambio de condiciones, pasando de representar el 7,6% a únicamente el 1,7% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable. Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor es la referencia más importante. Además, su interés medio es el más bajo antes del cambio (3,87%) y después del cambio el interés medio más bajo es el referente a otros tipos de interés (3,54%). Tras las modificaciones, el interés medio de los préstamos se redujo 0,55 puntos en las hipotecas a tipo fijo y aumentó 0,17 puntos en las hipotecas a tipo variable.

Respecto a las cancelaciones, en enero se saldaron registralmente un total de 79.273 hipotecas, lo que supone un aumento interanual del 4,2%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas aumentaron un 0,6%, mientras que las canceladas sobre fincas urbanas lo hicieron en un 4,3%. El número de cancelaciones sobre viviendas creció un 7,9% en tasa interanual. El 97,4% de las hipotecas canceladas correspondió a fincas urbanas y el 2,6% a fincas rústicas. Dentro de las urbanas, el 75% fueron viviendas.

Desaceleración del sector

Asimismo, el precio del metro cuadrado de vivienda se incrementó un 11,47% de media entre el segundo semestre de 2005 y el segundo semestre de 2006, un dato sensiblemente inferior a la subida del 18,39% registrada entre los años 2004 y 2005, lo que indica una desaceleración en el crecimiento de los precios. Ésta es una de las principales conclusiones que se desprende del estudio sobre el mercado de la vivienda elaborado por la franquicia inmobiliaria Tecnocasa juntamente con la Universidad Pompeu Fabra. Barcelona, con un precio de 4.487 euros por metro cuadrado, L'Hospitalet de Llobregat -Barcelona- (4.186 euros), Madrid (4.034 euros) y Bilbao (3.588 euros) son las cuatro ciudades estudiadas con mayores precios de España.

El director del informe, el catedrático de Economía Aplicada de la UPF Jaume García, ha apuntado que una de las consecuencias de la desaceleración de los precios de la vivienda es que la presión de la demanda en el mercado español ha disminuido. Así, el dato de la media de jornadas transcurridas entre la salida al mercado de una vivienda y su venta ha aumentado 20 días en tan sólo un año, pasando de 88 en el segundo semestre de 2005 a 94 en la primera mitad de 2006, hasta los 108 días de promedio que requería en el segundo semestre de 2006.

El estudio de Tecnocasa indica que el perfil más habitual de comprador de una vivienda en el período estudiado es el de una persona de 33 años de media, con estudios primarios y contrato laboral indefinido, con nacionalidad española y soltero y cuya renta neta oscila entre los 1.400-1.500 euros mensuales. El número más habitual de titulares de una vivienda es de dos personas y para sufragar la compra firman una hipoteca de 185.160 euros a unos 34 años de media, por lo que alcanza una proporción del 73,7% del total del coste del inmueble.

Los 185.160 euros de media por hipoteca suponen un crecimiento interanual del 13,46%, lo que implica un mantenimiento de la tendencia al incremento de precio de las hipotecas firmadas. Los responsables del estudio han explicado que los consumidores compensan el aumento de la deuda contraída con el banco con un alargamiento del plazo para pagar ya que en el estudio se ha registrado que el 34,85% de las hipotecas que se firman son a 40 años, en contraposición al dato de anteriores estudios, en los que predominaba un plazo de 30 años

Por nacionalidades, los españoles continúan siendo los principales compradores de vivienda (64,18% de las operaciones), aunque destaca la importancia de los ciudadanos del continente americano, que acumulan un 20,59% de las adquisiciones de vivienda que se realizan en España, con especial relevancia de los ecuatorianos (10,33% del total). Jaume Garcia ha aseverado que la inmigración tiene un impacto significativo en el mercado inmobiliario español ya que las compras que realizan crecen cuatro puntos porcentuales anuales respecto a anteriores informes.

Por su parte, el presidente de Tecnocasa en España, Paolo Boarini, ha asegurado que para los ciudadanos "es el mejor momento para comprar" porque "la fiebre de comprar" vivida en los años anteriores ha cesado. Boarini también ha asegurado que el sector de la intermediación vivirá una redefinición en los próximos años, ya que las pequeñas inmobiliarias que afloraron al calor del "boom" de precios desaparecerán por falta de eficiencia y tamaño.

Rebajas de hasta el 20%

La Asociación de Profesionales Asesores de Independientes Financieros (AIF) ha advertido de que, debido a que muchas familias contrataron sus hipotecas sin tener en cuenta las posibles subidas del Euribor, ahora se encuentran endeudadas y no tienen margen de ingresos para afrontar las cuotas. La AIF ha hecho pública su postura en un comunicado en el que además señala que el hecho de que los compradores no puedan pagar sus hipotecas ha motivado que estén saliendo a la venta viviendas "un 20% por debajo del precio que se solicitaba hace tres meses".

Para paliar las estrecheces económicas fruto del endeudamiento, las familias recurren cada vez más a los servicios de reagrupamiento de préstamos y a los créditos rápidos, muchas veces sin el asesoramiento de profesionales que les prevengan acerca de la prolongación de plazos de hipoteca que conlleva el primero, o los elevados costes que comporta el segundo. La AIF ha insistido en la necesidad de que las familias recurran siempre a una entidad financiera y regulada, con la supervisión de un profesional de la asesoría, antes de embarcarse en una hipoteca sin conocer exactamente sus condiciones.

Consejos para llegar a fin de mes

2007-12-07T15:41:00.000-08:00

Salvo determinadas profesiones en las que los ingresos pueden ser variables, sobre todo en las relacionadas con la venta, la mayoría de los asalariados viven de un sueldo fijo. Eso sitúa la buena salud económica de la familia en el terreno del gasto, excepto cuando los miembros que trabajen pacten con sus empresas mejores condiciones salariales o mejoren su retribución con un cambio de empresa. Los gastos domésticos son de diversa naturaleza.

Los gastos fijos no varían o lo hacen una vez al año, caso de los créditos hipotecarios a tipo variable. Luego se encuentran los gastos variables, en los que se engloban los recibos de la luz, el agua, el teléfono, el gas... Con todo, la peor partida de un presupuesto es la que corresponde a los imprevistos. Estos son los que dan al traste con el presupuesto del mes y los responsables de ese "que no llego a final de mes" tan conocido.

Equilibrio de gastos La elaboración del presupuesto debe permitir la conversión en cuasi fijos de los gastos variables para que exista un margen para luchar contra los imprevistos. Y también permitir que las pagas extras se destinen al ocio o al ahorro, finalidades bastante más edificantes que tener que cubrir el "pufo" de la tarjeta de crédito o el sobreendeudamiento en el hipermercado. La vivienda es un gasto fijo.

Al menos por periodos de doce meses, el plazo en que se revisan las cuotas de los créditos hipotecarios a tipo variable o determinados tipos de alquileres. Los seguros sanitarios también son un gasto fijo (lo único que varía son las visitas, que suelen requerir la entrega de talones, pero los recibos para estas son relativamente económicos).

El transporte es una cantidad fija, bien sea porque se realiza mediante abono de transportes o porque si se coge el coche para ir al trabajo el recorrido es el mismo siempre. Igual concepción de gasto fijo es el de la escuela y los cursos a los que asisten los cabezas de familia o los hijos. Los gastos de alimentación, aunque deberían ser variables, la mayoría de las familias los convierten en fijos, asignando una cantidad al mes. Por desgracia, con excesiva frecuencia se suelen utilizar para corregir desviaciones en otros gastos. Los gastos variables Tienen esta consideración los de luz, teléfono, gas y agua.

Estos gastos constituyen una primera fuente de desequilibrio de un presupuesto. Al ser bimestrales (se pasan una vez cada dos meses) producen una sensación ficticia de ajuste y desajuste del presupuesto. Un mes va todo bien y al siguiente se produce el caos. Para estos gastos no existe otra fórmula de equilibrio que computar el gasto global en los doce meses anteriores y dividirlo por doce para obtener el coste mensual que debe recogerse en el presupuesto y cumplirse todos los meses. Incluso de esta forma podrían producirse desajustes

Se puede presupuestar 10.000 pesetas de gastos de luz mensuales, pero encontrarse con que el siguiente recibo de la luz es de pleno invierno y se eleva a 40.000 pesetas. Pero en algún momento hay que empezar a ajustar este gasto. Quizá sería conveniente comenzar en los meses de verano yhacer "hucha" para el invierno. La luz, que incluye calefacción de tarifa nocturna, ya ha llevado a las eléctricas a ofrecer a sus clientes servicios de estabilización de las facturas mediante la misma fórmula. El cliente decide un recibo fijo que pagará cada mes y cuando finalizan los doce meses se realiza un ajuste, según el consumo, que puede resultar favorable al cliente (devolviéndosele las cantidades pagadas en exceso) o a la compañía.

Como la calefacción también puede ser por gas, el mismo truco se puede aplicar al recibo de esta energía. El público no debe olvidar que existen una serie de trucos para reducir el consumo de las energías que se consumen en el hogar. Los recibos del teléfono (bimestral) y del agua (trimestral) son más previsibles, por lo que cualquier aumento inesperado de ambos debe ser objeto de atención porque seguramente se deberá a conductas que pueden corregirse entre los miembros de la familia. Los imprevistos Sólo existen dos fórmulas para afrontar los imprevistos que, con demasiada frecuencia suelen descalabrar los presupuestos domésticos: la autofinanciación o el crédito.

La financiación propia sólo puede conseguirse si el presupuesto está confeccionado para que exista un excedente de ingresos que se pueda ingresar en un fondo para imprevistos. El crédito, normalmente instrumentado mediante la utilización de tarjetas de crédito, es más costoso y supone una hipoteca para presupuestos futuros, porque las deudas siempre hay que pagarlas. Existe, aún, una tercera fórmula: el descubierto en cuenta corriente. La mayoría de los bancos y cajas de ahorros admiten un determinado descubierto de urgencia, cuando los clientes tienen domiciliada la nómina en esa entidad. En cualquier caso, el descubierto en cuenta resulta aún más costoso que la disposición mediante tarjeta

Riesgo hipotecario 'made in Spain'

2007-11-29T14:54:00.000-08:00

Fernando Herrero, de la organización de consumidores ADICAE, habla de una crisis hipotecaria larvada en España porque las agencias de reunificación y de intermediación de créditos permiten una escapatoria temporal. "Hay entre 7.000 y 10.000 operando con un volumen de unos 3.500 millones de euros durante 2006 a tipos de interés de hasta un 12%".
En su opinión, algunos clientes desconocen los gastos de comisiones (la reunificadora cobra hasta el7% de la deuda), de cancelación anticipada de deuda, de tasación de inmueble, por apertura del nuevo préstamo hipotecario, etcétera.

Denuncia que el Ministerio de Economía en un anteproyecto de ley deja su control a las administraciones de Sanidad y Consumo en lugar de al Banco de España, como el esto de entidades financieras.Recuerdan a las entidades estadounidenses que suscriben hipotecas subprime (alto riesgo) buscando antes la comisión que la solvencia, según Herrero.
"En 2006, un tercio de las hipotecas fue canalizado a través de estas empresas que han aumentado en un 30% su clientela, y al menos el 20% de la deuda que gestiona la de mayor volumen, Credit Service, son hipotecas de riesgo".

María Dolores Sánchez, de Centre Finance, reivindica la figura del asesor especializado que, seleccionando el producto financiero más adecuado para el cliente, descarta la existencia de subprime en el sentido americano, al igual que José Ramón Torá, de Standard & Poor's España, para quien "entendiendo el término en un sentido muyamplio, como mucho alcanzaría al 2% del total". El notario Ignacio Navas Olóriz comparte la idea y recuerda que "el sistema jurídico preventivo español aporta garantías a la banca frente al impago".

Por una ley de quiebra familiar

2007-11-29T14:53:00.000-08:00

"A pesar de que la morosidad sea baja, necesitamos una ley de insolvencia (quiebra) familiar o de sobreendeudamiento, como la belga, alemana y francesa", indica Ana Ceballo, de la Confederación de Asociación General de Consumidores ASGECO.
Hay un proyecto de ley que no verá la luz en esta legislatura. "Pedimos un juzgado, comisión o arbitraje porque ahora tenemos que recurrir a un concurso mercantil, caro y lento, pensado para las empresas y no para las familias".

Según Inés Landín, directora del Registro de Economistas Forenses, hasta el momento 159 particulares se han acogido a este procedimiento concursal, que dista de ser barato. "Para una deuda de unos 30.000 euros se aplicaría el procedimiento concursal abreviado, lo que supone que la publicación en el Boletín Oficial del Estado importa unos 1.200 euros, a los que la familia tendría que sumar honorarios y aranceles de abogado, procurador y administrador concursal: unos 3.000 y 4.000 euros más".

Afortunadamente, la abogada Victoria Plazuelo anota que las familias pueden solicitar justicia gratuita para instar el concurso.

Intereses por impago

2007-11-29T14:52:00.000-08:00

Fernando Herrero, de la Asociación de Usuarios de Bancas, Cajas de Ahorro y Seguros (ADICAE) plantea que, en cuanto a los intereses de demora, el consumidor que considere que hay usura tiene que ir a un juzgado a demandarlo. Según Plazuelo es muy difícil conseguirlo, "actualmente se pactan intereses del 24% y el 27% en caso de impago y no se considera usura".

Herrero apunta que, tras la burbuja inmobiliaria empieza a haber decenas de miles de familias que no pueden pagar la cuota con el riesgo de que los precios hayan caído a menos del importe del préstamo. Critica las sobretasaciones y las hipotecas revolving o crédito hipotecario que permite volver a disponer del dinero amortizado. Y que se complemente el80%del valor del inmueble con un préstamo personal que permite llegar al 100%. "Facilidades que suponen un arma de doble filo, como que para abaratar la cuota se amplíen indiscriminadamente los plazos".

Ana Ceballo, de la Confederación ASGECO, dice que "hace 25 años las comisiones de control no permitían que el importe prestado fuera más allá del 30% de los ingresos, pero se ha dado más del 100%del valor del activo y por encima del 80% de los ingresos".

Herrero concluye que han inventado la "tercera era hipotecaria. En la primera se hacían hipotecas a 12 o 15 años a tipos del 14%-16%, luego fue el boom con el euro y bajos tipos de interés. Agotado ese mercado, aparecen nuevas fórmulas a 50 años con hipotecas que vinculan al cliente de por vida".

El drama de no llegar a fin de mes

2007-11-29T14:48:00.000-08:00

Una mentira peligrosa.

Juan Carlos firmó una hipoteca por mayor cuantía que la de la escritura de compraventa, que a su vez era muy inferior al precio pagado. Al dejar de pagar su cuota, además de quedarse sin casa, tendrá que pagar el 18% de la diferencia entre el precio de subasta y el que figura en la escritura más los gastos, en concepto de ganancia patrimonial. Y si se detecta fraude fiscal, se arriesga a una sanción importante. A dormir al raso, arropado por las deudas.

Lysa avaló a Amit con su propia vivienda. A cambio, él le avalaría a ella, pero a la hora de la verdad la caja de ahorros consideró que este pequeño comerciante tenía asumido demasiado riesgo y no se lo permitió. Lysa tiene que contar con él, pero no como esperaba: problemas de salud han impedido que Amit pague. Y ella, como avalista, a su hipoteca suma la de su compatriota y un procedimiento judicial abierto.

Hay quien se sabe todos los trucos. Éste parecía brillante y cuando algo brilla se oculta el riesgo. Les animaron en la propia agencia inmobiliaria a meterse en la compra con un contrato privado manipulado, con un precio muy superior al real para conseguir un préstamo y tasación que, además de pagar el inmueble, les permitiera comprar un coche de segunda mano y amueblar. Sólo hacía falta que le avalaran sus padres y dos de sus hermanos. Álex y Sara, con una economía más que modesta, se metieron en un piso de 180.000 euros. La hipoteca ascendía a 250.000. Ellos y quien les atendió en la entidad financiera debieron pensar que el precio de los pisos no baja nunca. Ahora no podrían venderlo por más de 150.000 euros. ¿Y el resto, de dónde lo sacarán? Son hijos de la alegría de la revalorización que parecía sin fin, entre los que no han calado las llamadas a la prudencia del Banco de España.

Para comprarse la vivienda protegida, el director de la sucursal de Vallecas, casi un vecino más, ha concedido una hipoteca por encima del precio básico a Paco. Escriturada por 120.000 euros, se hipotecó y pagó por 210.354 en lugar de, como el resto de los pisos, por el del módulo. Si se tiene que ejecutar responderá por el monto de la hipoteca y se evidenciará que vendedor y comprador han cometido fraude.

Son algunos platos rotos. Ejemplos de quienes participaron de la euforia del momento pasado sin respaldo. Aunque la morosidad española apenas supera el medio punto -la mitad que la media europea-, tal porcentaje habla de volumen y no de Juan Pablo ni de los demás a quienes poco les importa que las entidades financieras españolas presenten los ratios de eficiencia más altos de la UE y los niveles más elevados de provisión contra créditos dudosos. O que, frente a EE UU, donde el 50% de las hipotecas lo conceden entidades sin regularizar, aquí se cuente con el respaldo de tasadores que rinden cuentas ante el Banco de España.

De momento, a las oficinas de información de vivienda no llegan ejecuciones de hipotecas sino peticiones de ayuda para alquilar o vender la casa con urgencia. Son quienes pidieron hipotecas después de 2002. Algunos empezaron pagando 600 euros y ahora se enfrentan a una cuota de 1.000. Y a los bancos lo que llegan son propuestas de renegociación. Que sean pocas las que acaban en ejecución por impago no resta dramatismo a las situaciones descritas, resultado de una concatenación de hechos, actitudes y falsas creencias. Incluso a quien se hipotecó por el 70% del valor real, el impago de la hipoteca puede suponerle mucho más que quedarse sin casa.

El consejo para quien entrevea dificultades es que vaya urgentemente a renegociar a la entidad financiera, tan interesada como el deudor en solucionar el problema. "El banco intenta recuperar la deuda antes que iniciar un procedimiento judicial que puede acabar en subasta y prolongarse entre nueve meses y un año medio. Por eso tenderá a alargar el plazo o renegociar las condiciones", según una entidad. La abogada Victoria Plazuelo, de Núñez & Plazuelo, aconseja asesoramiento profesional, considerando que el banco sería parte interesada. "Las entidades no suelen explicar que al firmar una hipoteca se pacta que si hay impago, en lugar de pagar el Euríbor más un 5% TAE anual de media, se empieza a pagar automáticamente de un 24% a un 27% TAE anual y no sobre lo impagado sino sobre el montante total de la hipoteca".

Si se trata de la primera vez y es vivienda habitual se permite consignar las cantidades adeudadas más intereses de demora y se archiva el procedimiento (con costas). De lo contrario tendrá que sumar las costas del procedimiento judicial de ejecución de la hipoteca a los intereses y/o comisiones de demora y las cuotas adeudadas. En el caso de Madrid se estima que los costes de abogado y procurador para una hipoteca de 200.000 euros ascendería a 17.000 euros. Plazuelo, del Colegio de Abogados de Madrid, ciñéndose a las costas de abogado, indica que un procedimiento de 240.000 euros supone unos 22.000 euros más IVA en primera instancia, a lo que hay que sumar 11.000 si se recurre en apelación.

No incluye honorarios de procuradores o gastos registrales. A tener en cuenta que puede haber derecho a justicia gratuita, siempre y cuando se gane menos del doble del salario mínimo y dependiendo del patrimonio y de la liquidez que se tenga.

¿DE VERDAD ES NECESARIO?

2007-11-29T14:43:00.002-08:00

Cuando algo entra por los ojos y se desea comprarlo, lo mejor que se puede hacer es imaginárselo en casa. Es una buen manera de comprobar si merece la pena llevárselo.
Otra opción es esperar unos 15 minutos antes de pagarlo; es posible que tras este tiempo de espera, se cambie de opinión y se decida que no es necesario comprarlo.
La mayoría de las veces se comprar objetos y productos que no son necesarios, por lo que conviene pensar detenidamente en la necesidad de adquirirlos.

EVITAR IR CIERTOS DÍAS A LA COMPRA

2007-11-29T14:43:00.001-08:00

Está demostrado que hay determinados momentos en que es preferible no pasarse por ningún centro comercial, ya que se corre el riesgo de abusar de la tarjeta y gastarnos más de lo que podemos permitir.
Así, hay que intentar evitar las grandes superficies, cuando se tenga el estómago vacío, nada más cobrar o cuando se está deprimidos.
En estos momentos se tiene menos determinación y se es proclive a que sea más importante el impulso que la racionalidad.

DEJAR A LOS NIÑOS EN CASA

2007-11-29T14:42:00.001-08:00

Cuando se va de compras, el peor asesor con el que se cuenta son los hijos, sobre todo si son pequeños.
Lo tocan y cogen todo, por lo que hay más posibilidades de que los padres puedan comprar. Pero ¿cómo no van a tocar si las sillas de los carros están a un nivel que les permite alcanzar muchas cosas? Y para los que no tienen edad de ir sentados, no hay nada como decorar los suelos de ciertos pasillos con dibujos que llaman la atención.
La mejor opción es evitar el ir de compras con los niños.

OJO CON LAS OFERTAS

2007-11-29T14:41:00.000-08:00

No hay que confiar; en las grandes superficies, utilizan productos como tirón para atraer a los clientes.
Sin embargo, no suele haber más de 30 productos en oferta a un tiempo.
Los vendedores saben que, una vez dentro, existen técnicas que crean, por todos los sitios, la sensación de oportunidad, como los contenedores desordenados o los precios psicológicos, ya que a simple vista, no es lo mismo 4,95 € que 5 €. Dentro del centro comercial, todo está pensado para que se consuma más.

SUMAR LOS PRECIOS

2007-11-29T14:40:00.002-08:00

Aunque tecnológicamente es posible incorporar en cada carro un código de barras para saber en todo momento lo que el cliente se va gastando.
Las grandes superficies prefieren no hacerlo, porque saben que de esta forma se reducirían mucho las compras.
Lo que se puede hacer, para evitar sorpresas desagradables al pagar, es fijarse un presupuesto e ir sumando los precios de todos los productos que se van comprando para saber siempre si podemos o no prescindir de la compra.

IR A LA COMPRA CON UNA LISTA

2007-11-29T14:40:00.001-08:00

El 55% de las compras que se hacen cuando se va a un centro comercial se realizan impulsivamente; es decir, decidimos lo que nos llevamos en la misma tienda. Esto significa que a la hora de aumentar el consumo y, por lo tanto, el gasto, este dato es primordial y lo tenemos que tener en cuenta. Evitarlo es tan sencillo como ir con la lista de lo que se necesita e intentar variarla lo menos posible; es algo que nos ahorraría mucho tiempo y quebraderos de cabeza y que tan sólo hace el 26% de los españoles.

CUANTO MÁSSE GANA MÁS NECESIDADES SE CREAN

2007-11-29T14:27:00.000-08:00

Adaptar nuestro presupuesto al dia a dia se convierte a veces en una tarea dificil que no sólo depende del dinero que entra en casa, sino también en la manera en que lo distribuimos según las necesidades que tenemos.

Cuanto más se gana más necesidades se crean.

Hay que ver como ha subido todo

2007-11-29T14:26:00.000-08:00

Hay que ver como ha subido todo la leche (yo estoy barajando la opcion de comprar una vaca), bueno a este paso montar una mini granja pues tal y como se esta poniendo el mercado tela .....
Nuestra solución para llegar a fin de mes trabajillos extras por parte de mi maridin, el pobre curra todos los fines de semana haciendo bolos de camarero y ni por esas salen las cuentas tal y como entra el fin de semana se va el lunes a primerita hora de la mañana y lo peor de todo es que ni un triste capricho.

Nosotros tenemos cuatro niños, una sola nómina e imaginar los gastos (para que hablar), gracias que me pasan ropa para los niños y yo sinceramente no se cuando fue la ultima vez que me di el lujo de trapitos nuevos y si ha habido ocasión luego remordimiento de conciencia por lo que me he gastado. En comida ya se va una pasta todas las semanas y que hablar hay de los productos de limpieza, despues los gastos extras. Una cena en plan parejita (¿que es eso? lo mas lo mas una copita y en casa como comprendereis no es tarea facil colocar cuatro niños con los abuelos o demas parientes asi que las copitas caseras y cuando estan los nenes durmiendo. Vacaciones????? en fin un monton de cosas que echamos muchísmo de menos pero que tenemos que prescindir de ellas. Asi que a ver si nos suben las nominas o nos dan mas ayuditas señores del gobierno que a este paso parece que vamos a entrar en otra postguerra.

Donde más dinero se va es en comida

2007-11-29T14:25:00.000-08:00

La verdad es que a veces no gastamos mucho en tonterías y aun así, vas gastando y gastando. Para mí uno de los gastos fijos y enormes es el coche. Lo siento, pero vivo en un pueblo pequeño y mal comunicado, así que es una adicción imposible de dejar. Y que conste que desde que tengo la niña lo uso mucho menos, porque a las tardes prefiero estar por aquí y llevarla al parque. Pero aun así, reconozco que no es de lo que más ayudo yo al medio ambiente; ya que al hacer mucha carretera te acabas comprando un coche grande para que sea seguro (o sea, que gasta y contamina más), pero en fin, estoy deseosa de que salgan los famosos "híbridos" para poder comprarme uno.

Luego, donde más dinero se va es en comida y ropa. Ropa para la nena, porque para mí, desde que tuve el primer embarazo, mira que me he comprado poco, y además casi todo en el Carrefour. Pero para la nena coges 4 tonterías y se te van 50 €, y eso que intento aprovechar ofertas , rebajas, y tiendas no muy caras. Lo que sí ayuda algo en esto de los niños es cuando puedes heredar algo de primos, o de un hermano a otro. Siempre compras algo, pero una ayudita es una ayudita.

Los electrodomésticos: Pues intento llenar el lavavajillas y la lavadora. Ahora eso sí, desde que tengo secadora reconozco que la uso mucho, sobretodo en invierno (en Mallorca hay bastante humedad y las sábanas tardaban una semana en secarse). Lo que tb hay que hacer es comprarlos con una buena categoría energética (no sé la palabra exacta), lo de la A, B, C, en fin... Yo casi todos los tengo B, porque la verdad es que me costaba encontrar A, que es lo que yo quería.

En fin, y no sé qué más, con lo que más concienciada estoy es con lo del agua, duchas, cerrar el grifo mientras me enjabono o me lavo los dientes. A la niña la bañamos en una palangana grande de estas para la ropa, en vez de en la bañera: Como la superficie es menor, aunque llenes la misma altura gastas menos agua.

AHORRAR EN LA COMPRA

2007-11-29T14:22:00.000-08:00

Creo que de donde más se puede ahorrar es en la compra diaria. Muchas veces me pasa que yendo a grandes superficies, además que pierdo más tiempo, con la confusión de las grandes ofertas te gastas más dinero. Para que quiero almacenar litros y litros de gel, si además me canso de los perfumes y me gusta variar.
Y así otros muchos ejemplos. Así pues voy a la compra con una lista y procuro no saltarmela. Y sobre todo me va mejor los pequeños supermercados tipo Mercadona que las grandes superficies como Carrefour, Hipercor, etc.

TRUCOS PARA AHORRAR

2007-11-29T14:20:00.000-08:00

Eso de llegar a fin de mes, digo lo que tu si alguien tiene la formula que lo diga por favor, pero si se aplican algunos trucos para ahorrar energia y dinero al fin y al cabo.

yo en el mes de mayo puse placas solares,reconozco que es un poco caro asi de pronto,pero luego la junta de andalucia subvenciona un tanto por ciento que no es mucho pero ayuda, y yo la verdad esque estoy agradecida ya que es energia limpia y al menos contribuyo al medio ambiente. mi marido para lo del ahorro de energia es unico, en casa todo aquello que no se usa no esta enchufado,ni la tele ni el equipo de musica ni el aire acondicionado, claro luego para ponerlo en marcha hace falta un curso intensivo.todas las bombillas de casa son de bajo consumo y las pilas recargables, y luego cuando voy a meter algo en el frigo espero a que no este muy caliente porque si no el frigorifico aumenta su consumo para enfriar el alimento, y para descongelar intento sacar lo que sea con tiempo suficiente y que se descongele a temperatura ambiente asi no utilizo el microondas y con el agua lo mismo la que tarda en salir caliente para las macetas y la del suavizante para fregar el patio y este es el mejor, que mi hermana me congele la comida y luego yo nada mas que sacar tapes ahi si que ahorro chicas. un baso

las peripecias de una mamá repetidora

2007-11-29T14:15:00.000-08:00

¡Eso quisiera saber yo! y sin embargo, se supone que hay unos cuantos truquillos para conseguirlo... a ver si entre todas conseguimos hacer una lista realmente útil de consejos, ¿qué os parece? De momento a mí se me ocurre agruparlos en tres grandes epígrafes:

1. organización
2. ahorro energético
3. rebajas y ofertas varias

Fundamental una buena organización de nuestras finanzas. Sea a través de una pequeña contabilidad doméstica, de una tabla en excel o de los clásicos cuaderno y bolígrafo, el objetivo es tener muy controlados nuestros gastos.

en la que iríamos apuntando mes a mes nuestros ingresos, gastos fijos, estimación de los variables y, por supuesto, los gastos que vayamos realizando y, sobre todo, fundamental, los de las tarjetas de crédito. No sea cosa que por despistarnos en eso se nos desbarate el presupuesto del mes siguiente. No sé qué pensaréis vosotras pero a mí me parece una forma sencilla y muy visual de saber cuánto nos hemos gastado, cuánto nos queda, si podemos o no permitirnos ese capricho...

Pero claro, ésto no nos ayuda a ahorrar, que al final es lo importante. Y sí, sé que todos estamos cansados de oirlo una y mil veces, hasta hay un programa en la cuatro que se empeña en recordárnoslo también, pero, reconozcámoslo, ¿cuántos de estos sencillos consejos seguimos realmente? yo unos pocos sólamente, es cierto. Y, sin embargo, también es verdad que, aunque ninguno sea milagroso, poco a poco se van ahorrando unos eurillos y, si los cumples todos, digo yo que al final del año se tiene que notar una diferencia, por no hablar del impacto medioambiental de nuestros excesos energéticos.

Algunos de los más conocidos: no dejarse el grifo abierto mientras te cepillas los dientes, apagar totalmente tele, DVD, etc. en vez de dejarlos en stand by (cosa que nunca me acuerdo de hacer, por cierto). Otro en el mismo estilo: no dejar enchufados los cargadores de baterías cuando no se están utilizando.

Algo que leí hace un tiempo y sí que procuro hacer. Aprovechar el agua que dejas correr mientras se calienta. Hay varias opciones pero yo lo que hago es poner la regadera y así, para cuando está llena, ya tengo agua caliente y la fría la aprovecho para las plantas, que de paso me están muy agradecidas de que por fin me acuerde de regarlas con regularidad.

Hay muchos más, ya sabéis: llenar bien el lavavajillas y la lavadora antes de ponerlos en marcha, ducharse y dejar el baño para las ocasiones especiales (cuando hay niños pequeños la cosa se complica, se gasta una barbaridad de agua con sus baños pero recordar que tampoco hace falta llenar mucho la bañera para ellos y tampoco es imprescindible bañarlos absolutamente todos los días), por supuesto no dejar correr el agua mientras nos enjabonamos o nos lavamos la cabeza. Y bueno, por estas tierras de mucho viento y poca lluvia (Zaragoza) no se estila mucho lo de la secadora pero para quienes sí la uséis, tampoco está de más reservarla para los días malos y, cuando se pueda, dejar secar la ropa al aire.

Naturalmente, prescindir del coche siempre que sea posible. Yo para el trabajo no tengo más remedio que llevarlo pero para moverme por la ciudad casi nunca lo uso. Lo mejor, sin duda, caminar, no se gasta nada y además es un ejercicio excelente.
Podría seguir así durante varias páginas pero creo que ya sabéis por dónde voy, ¿no? que todos conocemos estos consejos pero luego nunca hacemos caso de ellos y a lo mejor cada uno de ellos por separado no se nota mucho en nuestra economía pero yo creo que la suma de todos sí debería permitirnos ahorrar un poquillo.Y por supuesto el medio ambiente (y nuestros hijos, que tienen que disfrutarlo el día de mañana) nos lo agradecerá.

Y, por último, aunque no menos importante, el tema de rebajas y ofertas especiales. Cuidado, pueden ser fantásticas para nuestra economía pero utilizadas con cabeza. Si por ser época de rebajas nos volvemos locas y cargamos con bolsas y bolsas de ropa que jamás nos vamos a poner, no estamos ahorrando nada, estamos despilfarrando. Sin embargo, sí que es muy conveniente utilizar las épocas de rebajas para comprar lo que realmente necesitamos. Ahora mismo tenemos la quincena del bebé en Hipercor y Corte Inglés, justo en pleno cambio de armario, así que sí puede ser interesante aprovecharla para comprar, con un 15% de descuento, la ropa de otoño/invierno que nuestros peques vayan a necesitar.

No olvidemos tampoco que a veces los precios van con trampa. Miremos con objetividad. A veces ese supuesto descuento maravilloso lo que encubre es un precio original hábilmente elevado para la ocasión. Ojo también en el supermercado.

No nos vayamos directas al cartelón de superoferta. Hay que mirar también los otros precios y comparar. Muchas veces la gran oferta no es ni mucho menos el producto más económico. ¡No nos dejemos cegar por el marketing!

La muestra

2007-11-26T10:03:00.001-08:00

Para llevar adelante este estudio, el INE registra en una de las familias seleccionadas todos los gastos que haya realizado a lo largo del trimestre, con independencia del medio de pago. El estudio incluye una estimación económica de otras fuentes de gasto, como el consumo de bienes producidos por la propia unidad familiar, las comidas gratuitas o bonificadas o el coste de la vivienda que familiar, que se imputa a la familia aún en el caso de que el inmueble esté pagado, que sea ocupada gratuitamente o con un alquiler simbólico.

El INE, además, contabiliza los gastos en el momento en que los productos servicios adquiridos pasan a disposición del consumidor, independientemente de la fórmula de pago.
Así, por ejemplo, la compra de un automóvil, un electrodoméstico o cualquier otro producto que habitualmente se abona a plazos se computa en la encuesta en el momento de la compra y no de cuando se formaliza el pago por parte del consumidor.

Lejos del mínimo vital.

2007-11-26T10:02:00.000-08:00

Según los datos del INE, el gasto medio por persona se situó en 1997 en casi 900.000 pesetas al año, muy por encima del mínimo vital (550.000 pesetas) que servirá como referencia en el nuevo IRPF.

El gasto medio por persona estimado por el INE se sitúa ligeramente por encima de las 74.800 pesetas al mes: 17.000 pesetas para alimentación en el hogar y tabaco y las otras 57.600 para otros gastos. También en este capítulo, la encuesta recoge grandes diferencias en función del lugar de residencia. En el último trimestre, por ejemplo, el gasto medio por persona superó las 96.400 pesetas mensuales en Madrid mientras que en Extremadura era de 58.600 pesetas, un 40% menos.

Gastos extraordinarios. Sólo el 12% considera que éste es un momento adecuado para realizar un gasto importante (excluida la compra de vivienda), frente al 53% que opina lo contrario.
Como en el resto de los indicadores, la media nacional pierde su valor de referencia si se analiza la actitud de los hogares en las distintas comunidades autónomas.

En Murcia, por ejemplo, sólo el 3% de las familias cree que la coyuntura actual es favorable. Una percepción muy diferente a la detectada en el País Vasco, Navarra, Aragón o Castilla y León, donde casi un 20% de las familias cree que este es un buen momento para afrontar este tipo de gastos.

Gastos e ingresos.

2007-11-26T10:00:00.000-08:00

Por otra parte, a pesar del fuerte repunte del consumo registrado durante el año pasado, más del 12% de las familias españolas declara que sus ingresos actuales sólo le permiten llegar a fin de mes "con mucha dificultad" y otro 16% "con dificultad".

Siguiendo la escala propuesta por los encuestadores del instituto, el 29% asegura que atraviesa "cierta dificultad" para llegar a fin de mes. Otro 29% afirma que llega con "cierta facilidad", un 11% lo hace "con facilidad", y poco más del 1% "con mucha facilidad".

La media elaborada por el INE para todo el país refleja también en este caso fuerte disparidades regionales. En Canarias, por ejemplo, más del 34% de los hogares asegura que llega a fin de mes con mucha dificultad. En Aragón, sin embargo, este porcentaje es inferior al 3%.

La interpretación de estos datos es aún más compleja a la luz de otras respuestas como la disposición al ahorro o a realizar un gasto importante a corto plazo

Menos ahorro.

2007-11-26T09:59:00.000-08:00

La profunda crisis por la que atravesó la economía española a partir de 1992 provocó, en principio, un ajuste de gastos y, más tarde, una acumulación de ahorro, mantenido hasta el año pasado. Así, un sondeo encargado en 1996 por la Fundación Fies, vinculada a las Cajas de Ahorro, revelaba que, a pesar de la recuperación de la actividad económica iniciada ya en 1994, buena parte de las familias españolas mantenía entonces una actitud de prudencia a la hora de gastar.

Según los resultados de esa encuesta, la fuerte moderación del consumo entre las familias españolas obedece, por orden de importancia, al temor de quedarse en paro, a la inseguridad en el trabajo, a la necesidad de ajustarse el cinturón para pagar la vivienda, a los gastos de estudios de los hijos y, en cuarto lugar, a la necesidad de amortizar deudas contraídas con anterioridad.

La tendencia al aumento del consumo obedece, según los analistas, a razones subjetivas (como la mayor confianza en la evolución de la economía) y a datos objetivos, como el aumento de la renta disponible provocado por la sustancial rebaja de los tipos de interés.

Según los datos de la Encuesta de Presupuestos Familiares, en todo caso, sólo el 24% de las familias españolas declara que puede dedicar dinero al ahorro, mientras que el restante 76% asegura que sus ingresos no le permiten ahorrar, o le permiten hacerlo sólo en una proporción testimonial.

La encuesta, sin embargo, pone de relieve grandes diferencias en la disposición al ahorro en las distintas comunidades autónomas. En Castilla y León, por ejemplo, el 41% de las familias considera que puede dedicar parte de sus ingresos al ahorro. Mientras, en Ceuta o Melilla, esta proporción alcanza sólo al 12%.

Aumenta el consumo.

2007-11-26T07:53:00.000-08:00

Las grandes cifras de la encuesta reflejan que el consumo de las familias españolas suma, en conjunto, más de 35,5 billones de pesetas al año. Que existen algo más de 12 millones de hogares. Y que la media de integrantes del hogar se sitúa ligeramente por encima de las tres personas.

La evolución del gasto de las familias a lo largo de 1997 confirma los datos sobre la reactivación del consumo en España detectados ya por otros indicadores aunque con una salvedad: los datos que se refieren al último trimestre rompen la tendencia del conjunto del año y reflejan una caída

Para el conjunto del ejercicio, en todo caso, la encuesta revela que el consumo familiar se incrementó un 3,9% y que esta reactivación afecta menos al gasto en la alimentación (con una subida del 2,5%) que al resto de las partidas de consumo, que registraron una subida del 4,3%, duplicando con creces la tasa de inflación.

En opinión de los responsables del Ministerio de Economía, el repunte del consumo no representa aún una amenaza de recalentamiento ni pone en peligro los objetivos de inflación.

Según distintos analistas, sin embargo, el incremento del presupuesto dedicado al consumo terminará por mermar la tasa de ahorro, acumulado por las familias durante buena parte de esta década.

¿Cuánto Cuesta Llegar a Fin de Mes?

2007-11-26T07:47:00.000-08:00

Las familias españolas destinaron una media de 245.000 pesetas al mes durante el año pasado para hacer frente al conjunto de sus gastos, según los datos que revela la última Encuesta de Presupuestos Familiares elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

La encuesta, de periodicidad trimestral, recoge información en más de 8.000 familias con enormes diferencias de ingresos y de renta disponible; en pueblos y ciudades que ofrecen una gran variedad en el coste de la vida; y en hogares con una estructura familiar diversa, entre otros factores que finalmente se resumen en un promedio para todo el país... La gran mayoría de los hogares, sin embargo, cuenta de hecho con un presupuesto real de gastos muy inferior a la reflejada por la encuesta

Según la estimación del INE, de las 245.000 pesetas de gasto por familia y mes, 53.600 corresponden al presupuesto de comidas y bebidas (sólo para el consumo dentro del hogar) y de tabaco. Las restantes 191.000 pesetas mensuales se destinan al consumo de otros bienes y servicios, incluida la vivienda.

En conjunto, el gasto que supone para las familias la cesta de la compra representa el 23% del total, aunque se trata de una proporción que varía según las regiones. En La Rioja, por ejemplo, el presupuesto en alimentación (excluido el que se realiza en bares o restaurantes) supone un 26% del total. Mientras, en Baleares, esta partida se sitúa en el 20% de los gastos totales.

CONSEJOS PARA LLEGAR A FIN DE MES

2007-11-25T18:32:00.000-08:00

Salvo determinadas profesiones en las que los ingresos pueden ser variables, sobre todo en las relacionadas con la venta, la mayoría de los asalariados viven de un sueldo fijo. Eso sitúa la buena salud económica de la familia en el terreno del gasto, excepto cuando los miembros que trabajen pacten con sus empresas mejores condiciones salariales o mejoren su retribución con un cambio de empresa. Los gastos domésticos son de diversa naturaleza. Los gastos fijos no varían o lo hacen una vez al año, caso de los créditos hipotecarios a tipo variable.

Luego se encuentran los gastos variables, en los que se engloban los recibos de la luz, el agua, el teléfono, el gas... Con todo, la peor partida de un presupuesto es la que corresponde a los imprevistos. Estos son los que dan al traste con el presupuesto del mes y los responsables de ese "que no llego a final de mes" tan conocido. Equilibrio de gastos La elaboración del presupuesto debe permitir la conversión en cuasi fijos de los gastos variables para que exista un margen para luchar contra los imprevistos.

Y también permitir que las pagas extras se destinen al ocio o al ahorro, finalidades bastante más edificantes que tener que cubrir el "pufo" de la tarjeta de crédito o el sobreendeudamiento en el hipermercado. La vivienda es un gasto fijo. Al menos por periodos de doce meses, el plazo en que se revisan las cuotas de los créditos hipotecarios a tipo variable o determinados tipos de alquileres.
Los seguros sanitarios también son un gasto fijo (lo único que varía son las visitas, que suelen requerir la entrega de talones, pero los recibos para estas son relativamente económicos). El transporte es una cantidad fija, bien sea porque se realiza mediante abono de transportes o porque si se coge el coche para ir al trabajo el recorrido es el mismo siempre. Igual concepción de gasto fijo es el de la escuela y los cursos a los que asisten los cabezas de familia o los hijos. Los gastos de alimentación, aunque deberían ser variables, la mayoría de las familias los convierten en fijos, asignando una cantidad al mes.

Por desgracia, con excesiva frecuencia se suelen utilizar para corregir desviaciones en otros gastos. Los gastos variables Tienen esta consideración los de luz, teléfono, gas y agua. Estos gastos constituyen una primera fuente de desequilibrio de un presupuesto. Al ser bimestrales (se pasan una vez cada dos meses) producen una sensación ficticia de ajuste y desajuste del presupuesto. Un mes va todo bien y al siguiente se produce el caos. Para estos gastos no existe otra fórmula de equilibrio que computar el gasto global en los doce meses anteriores y dividirlo por doce para obtener el coste mensual que debe recogerse en el presupuesto y cumplirse todos los meses.
Incluso de esta forma podrían producirse desajustes. Se puede presupuestar 10.000 pesetas de gastos de luz mensuales, pero encontrarse con que el siguiente recibo de la luz es de pleno invierno y se eleva a 40.000 pesetas. Pero en algún momento hay que empezar a ajustar este gasto. Quizá sería conveniente comenzar en los meses de verano yhacer "hucha" para el invierno. La luz, que incluye calefacción de tarifa nocturna, ya ha llevado a las eléctricas a ofrecer a sus clientes servicios de estabilización de las facturas mediante la misma fórmula.

El cliente decide un recibo fijo que pagará cada mes y cuando finalizan los doce meses se realiza un ajuste, según el consumo, que puede resultar favorable al cliente (devolviéndosele las cantidades pagadas en exceso) o a la compañía. Como la calefacción también puede ser por gas, el mismo truco se puede aplicar al recibo de esta energía. El público no debe olvidar que existen una serie de trucos para reducir el consumo de las energías que se consumen en el hogar. Los recibos del teléfono (bimestral) y del agua (trimestral) son más previsibles, por lo que cualquier aumento inesperado de ambos debe ser objeto de atención porque seguramente se deberá a conductas que pueden corregirse entre los miembros de la familia. Los imprevistos Sólo existen dos fórmulas para afrontar los imprevistos que, con demasiada frecuencia suelen descalabrar los presupuestos domésticos: la autofinanciación o el crédito. La financiación propia sólo puede conseguirse si el presupuesto está confeccionado para que exista un excedente de ingresos que se pueda ingresar en un fondo para imprevistos.

El crédito, normalmente instrumentado mediante la utilización de tarjetas de crédito, es más costoso y supone una hipoteca para presupuestos futuros, porque las deudas siempre hay que pagarlas. Existe, aún, una tercera fórmula: el descubierto en cuenta corriente. La mayoría de los bancos y cajas de ahorros admiten un determinado descubierto de urgencia, cuando los clientes tienen domiciliada la nómina en esa entidad. En cualquier caso, el descubierto en cuenta resulta aún más costoso que la disposición mediante tarjeta

NO ME SALEN LAS CUENTAS

2007-11-25T18:28:00.000-08:00

"No tener pagas extra me tiene mártir, las he tenido toda mi vida y las echo de menos en Navidad y en verano.
No es que haga números a final de mes, ¡es que muchas veces no llego!"

TARGETAS DE CREDITO

2007-11-25T18:23:00.000-08:00

El uso de las tarjetas de crédito se ha normalizado de tal modo que parece que al pagar con ellas no caigamos en la cuenta de que hay que devolver ese dinero. Todo comienza para tapar un agujero, pero este se va haciendo más grande.

Después terminamos visitando a las entidades financieras o “brokers”, que te solucionan el problema: juntan la letra del coche, la hipoteca, las tarjetas de crédito y un dinero extra para caprichos en una sola letra, por un módico precio que, al estar incluido también en la letra, casi ni te enteras de la salvaje comisión que aplican.

España se ha convertido en uno de los países más endeudados del mundo, gracias al dinero “fácil” que ofrecen los bancos, a un tipo de interés bajo y un plazo de pago que ha pasado de los 30 años hasta los 40 años para devolver la cantidad solicitada. Con ello, el índice de morosidad se ha disparado hasta los 1,6 millones de españoles que deben dinero a alguna entidad financiera.

Y es que pagar la hipoteca se ha convertido en ardua tarea con los tiempos que corren. Independizarse es misión imposible sin tener una pareja con la que compartir gastos, algo que deja sin sentido el término “independencia”. Aún conviviendo en pareja, y la obligación de que los dos miembros tengan un sueldo estable, no garantiza llegar a final de mes en dignas condiciones. Las parejas más jóvenes tienen que prescindir de alguno de los “nuevos lujos”, como el cine o cenar fuera de casa los fines de semana.

Mientras tanto, los gastos fijos como la luz, el gas y otros, sigue subiendo a un ritmo más elevado que las revisiones anuales de unos sueldos mínimos nada propios de un país europeo en condiciones, muy lejos de Reino Unido, Francia o Alemania.

No sé a donde vamos a ir a parar con unas expectativas tan negras, un futuro laboral tan incierto y una juventud dividida entre los que buscan un lugar de trabajo estable y no lo encuentran a pesar de tener carreras universitarias, y los que directamente no tienen ningún interés en trabajar, siguen viviendo del cuento y cobrando la paga de los padres que, mientras llegue para alcohol y porros, tienen más que suficiente.

PESADILLAS CON LAS FACTURAS

2007-11-25T18:16:00.000-08:00

La odisea comienza a partir de cada día 20. Las facturas empiezan a acumularse en la mesa del hall de casa y mucha gente reza para que este mes no toque pagar el recibo de la luz.

Porque el problema no suele ser lo que ganas, sino lo que gastas. Es cierto eso que nos dicen nuestros mayores de que vivimos mejor que ellos a su edad.

Pero también son mayores las obligaciones económicas que contraemos. Supongo que una persona soltera sólo deberá mirar su cuenta a la hora de irse de vacaciones, pero los que estamos pagando un ‘alquiler’ al banco por un piso que sólo será nuestro dentro de 30 años tenemos más preocupaciones.

Antes de que yo naciera, tener un coche era un lujo que sólo unos pocos podían tener, pero tampoco resultaba imprescindible. Hoy en día, casi todo el mundo lo necesita cada día para ir a trabajar. Además, el exceso de titulados universitarios hace que los sueldos tiendan a la baja. Ya saben, estamos en los tiempos de los 1.000 euros al mes.

NO GANO SUFICIENTE?

2007-11-25T18:06:00.000-08:00

Fíjense en la cara de la gente cada primero de mes. Si es que transpiran bienestar, van dejando por la calle arcoiris y pajaritos, como en los anuncios de los limpiadores de hogar.

Parecen mimosines dando saltos sobre coladas esponjosas. El mundo es más hermoso cuando el extracto bancario nos da la buena noticia de que la nómina está ingresada.

Y ese día nos permitimos un dispendio, un capricho, la vie en rose. Pero la euforia suele durar poco. A algunos el día 3 ya se les ha puesto cara de acelga, después del sórdido y puntualísimo ataque de las facturas y la hipoteca.

Yo sí que llego al 31 con trote ágil y respirando, la verdad, pero no tengo mérito. Soy una mileurista de manual. En la peligrosa línea entre la juventud y la madurez.

Pero a primeros de mes estoy exultante, como todos.