La crisis de las hipotecas de alto riesgo o 'subprime' en EE UU ha abierto el debate sobre la posibilidad de una situación similar en España. El autor, que analiza las peculiaridades del mercado hipotecario en uno y otro país, lo considera poco probable aunque, de darse, en su opinión, las consecuencias serían más severas.
La reciente crisis de la industria del crédito hipotecario en EE UU está teniendo eco en Europa, al mismo tiempo que crea discusión y debate sobre sus consecuencias a este lado del charco. El escenario del crédito hipotecario en EE UU responde a parámetros estructurales que tienen mucho que ver con el avanzado nivel de innovación financiera del mercado bancario estadounidense, y a criterios de concesión de préstamos poco exigentes con el prestatario en tiempos de bonanza.
El mercado hipotecario ha cambiado sustancialmente a lo largo de la última década. Antiguamente el modelo de negocio de cualquier entidad bancaria consistía en originar hipotecas y mantenerlas en el balance durante la duración de las mismas. La situación ha cambiado de manera considerable gracias al concepto de titulización de activos, que permite a una entidad financiera desprenderse de los préstamos hipotecarios y por tanto de un riesgo de crédito que a menudo acarrea requerimientos de capital relativamente altos en el marco de los acuerdos de Basilea II.
El mercado hipotecario norteamericano se diferencia del español fundamentalmente en dos características: la identificación del nivel de morosidad potencial del prestatario de la hipoteca y la variedad de hipotecas existentes. El nivel de morosidad potencial identifica la probabilidad de impago de una hipoteca por parte del tomador de la misma. La variedad de hipotecas existentes en el mercado permite adaptar las características del préstamo hipotecario al nivel de morosidad potencial del prestatario.
El nivel de morosidad potencial recibe el nombre comercial de puntuación crediticia. De este modo cada ahorrador estadounidense se caracteriza por disponer de una puntuación crediticia determinada a través de modelos matemáticos en función de una serie de indicadores que tienen en cuenta la probabilidad de impago de deudas. Puntuaciones crediticias bajas implican una probabilidad de impago mayor y viceversa. De este modo la entidad bancaria que concede una hipoteca podrá fijar los términos de la misma en función de la puntuación crediticia del tomador de la hipoteca.
La variedad de hipotecas responde a un doble nivel de innovación financiera y adaptabilidad del producto al ahorrador, sólo posible gracias a la existencia del concepto de puntuación crediticia. Así las cosas, es fácil encontrar hipotecas en el mercado norteamericano que cubren el 100% del valor de la propiedad que se desea adquirir, con tipos de interés fijos y relativamente bajos durante los dos o tres primeros años (teaser rates). El fenómeno de la titulización de activos ha permitido la existencia de un tipo de hipoteca para cada ahorrador, independientemente de la puntuación crediticia de que éste disponga.
En tiempos de bonanza económica las entidades financieras estadounidenses incrementaron el abanico de productos y concedieron préstamos hipotecarios a diestro y siniestro. El estancamiento de los precios inmobiliarios unido a las recientes subidas de tipos de interés en EE UU ha provocado que multitud de ahorradores con puntuaciones crediticias bajas, y por tanto probabilidades de impago altas, sean incapaces de mantenerse al día con los pagos de sus hipotecas, lo que ha conducido a una crisis hipotecaria que amenaza con una ralentización económica que vislumbra el riesgo de recesión en el horizonte lejano.
Muchos analistas financieros han intentado establecer similitudes entre el mercado hipotecario estadounidense y mercados nacionales europeos. El caso de España es de particular interés por el elevado nivel de endeudamiento de las unidades familiares, unido al escenario actual de subidas en el nivel de tipos de interés.
Tres diferencias fundamentales salvaguardan al mercado hipotecario español de una crisis similar a la que afronta EE UU. La primera es la inexistencia de puntuaciones crediticias, que impide identificar a aquellos ahorradores con mayor probabilidad de impago, lo que a su vez elimina las hipotecas subprime o de alto riesgo. La segunda es la concesión de préstamos hipotecarios por un importe inferior al valor total de la vivienda, que frecuentemente cubre un 80% del mismo; en caso de impago, la entidad bancaria tiene margen de recuperación del valor íntegro del préstamo. Un tercer atenuante consiste en el spread cargado por las entidades financieras sobre los tipos de interés (euribor), relativamente bajo (usualmente inferior a un 1% o cien puntos básicos), lo que atenúa el impacto de subidas en los tipos de interés.
En contraposición a estos argumentos cabe decir que el riesgo hipotecario está muy poco diversificado en España, porque la gran mayoría de préstamos hipotecarios tiene asociado un interés variable. Y porque el nivel de endeudamiento de las unidades familiares ha llegado, en ocasiones, a niveles relativamente altos de forma consistente a lo largo y ancho del universo de prestatarios. Por último, los periodos de crisis y bonanza económicas están muy interrelacionados entre las distintas regiones en España; de este modo una crisis hipotecaria en una región es capaz de extenderse con facilidad al resto de regiones y provocar una quiebra generalizada.
El mercado norteamericano es un mercado amplio, profundo y muy diversificado, capaz de absorber pérdidas notables en una industria particular en un momento puntual. La probabilidad de que una crisis similar azote al mercado español es reducida, pero las consecuencias serían mucho más severas que en el mercado estadounidense por la escasa diversificación del crédito hipotecario.
domingo, 10 de febrero de 2008
La solvencia y las hipotecas
Bancos y Cajas de Ahorros para Hipotecas
Servicios de préstamos e hipotecas en Bancos y Cajas de Ahorros
Ranking de Bancos y Cajas de Ahorros en España por recursos ajenos
1. Santander Central Hispano
2. Banco Bilbao Vizcaya Argentaria
3. Caixa d´Estalvis i Pensions de Barcelona “la Caixa”
4. Caja de Ahorros de Madrid
5. Banco Popular Español
6. Caja de Ahorros de Valencia, Castellón y Alicante (Bancaixa)
7. Banc Sabadell
8. Caixa d´Estalvis de Catalunya
9. Caja de Ahorros del Mediterráneo
10. Bankinter
11. Caja de Ahorros de Galicia
12. Caja de Ahorros de Zaragoza, Aragón y La Rioja
13. Unicaja
14. Bilbao Bizcaia Kutxa
15. Caja España de Inversiones
16. Caja de Ahorros Vigo, Ourense, Pontevedra (Caixanova)
17. Caja de Ahorros de Salamanca y Soria (CajaDuero)
18. Caja de Ahorros de Guipúzcoa San Sebastián
19. Deutsche Bank -España
20. Banco Pastor
La mejor Hipoteca, el mejor préstamo del mercado...
¿Cómo se consigue el prestámo hipotecario más favorable del mercado?
Una cosa está clara: no conformándonos con la primera oferta que recibimos y teniendo claro lo que nos conviene. Esto último es muy importante puesto que depende de nosotros. Hay que tener claro lo que nos conviene de acuerdo con nuestras posibilidades de ahorro, ahora y para dentro de 10 - 20 años. No sentirnos atados o presos por la hipoteca que hemos negociado y firmado.
Hemos preparado alguna información que creemos puede serte útil:
Hipoteca: negociar con el Banco
En todo caso estas reglas generales te aproximarán a la mejor hipoteca:
Buscar muchas ofertas, comparar y negociar. Si hay una interesante píde una oferta vinculante. No tienes que temer dejar "tu banco o caja de toda la vida".
De hecho, vas a hacer una operación a 20 o más años. Asegúrate de que es la más conveniente.
Recuerda que en Internet tienes la posibilidad de en muy pocos minutos chequear las simulaciones de préstamos de las diferentes entidades bancarias.
Ver simuladores de hipotecas.
No deseches la banca por Internet, suele ser una buena opción. Todas las entidades tradicionales tienen banca por internet.
No te fijes únicamente en el tipo de interés (por ejemplo euribor + algo).
Intenta negociar las condiciones. Muchas veces la mejor hipoteca es la que se ha negociado con el Banco, partiendo de unas condiciones iniciales menos favorables.
No hipoteques tu vida. Quizás te propongas hipotecar tu casa, eso es suficiente.
Calcula lo que tendrás que pagar cada mes en el caso de que se incrementes los tipos de interés. Las entidades financieras están obligadas a proporcionar a sus clientes información sobre las cuotas mensuales que tendrían que pagar.
Mejores hipotecas del mercado
¿Cuáles son las mejores hipotecas del mercado?
La respuesta más inmediata: son las que mejor se adaptan a sus necesidades específicas. Por tanto, partiendo de unas condiciones generales que más le convengan, lo mejor es negociar con el banco.
Aunque existen herramientas para hacer comparativa de hipotecas (simulador de hipotecas, calculadora, etc.), lo cierto es son tantas las variables y las adaptaciones que los bancos hacen de sus propias ofertas que a la hora de la verdad estas simulaciones se quedan en intentos orientativos de comparación.
Ejemplos de "mejores hipotecas"
Si un banco o caja le ofrece un préstamo hipotecario a muy bajo tipo de interés, tendrá que prestar mucho interés a la cuantía de las comisiones y al grado de ligazón que usted con el banco.
Si las comisiones son razonables o bajas y los tipos de interés (TAE) también ajustados a las ofertas más ventajosas, deberá prestas atención la coste de oportunidad de otras exigencias "menores": domiciliación de la nómina, apertura de cuenta, tarjetas de crédito, comisiones y gastos de los nuevos servicios bancarios que asume (recibos, transferencias, cajeros...).
Si sobre unas condiciones similares a la mejores hipotecas del mercado, una entidad le da una "hipoteca 100", esto es una cuantía de importe de crédito mayor, tendrá que prestar atención al seguro que debe pagar o a los avales para garantizar el pago del préstamo.
Recordemos, no obstante, de cara a hacer comparativas de hipotecas que hay que partir la TAE (Tasa Anual equivalente) las cual nos hace homogéneas las condiciones de las diferentes ofertas de préstamo hipotecario de los bancos haciéndolas comparables.
En el mercado actual esta TAE fluctúa desde el 4,37% y el 2,49%. En principio estas son algunas de las "mejores hipotecas" del mercado (esto es, con TAE más baja):
Oficina Directa Hipoteca@0,40: 2,49%
Bankinter: Préstamo variable: 2,52%
ibanesto: Hipoteca Variable: 2,53%
uno-e Hipoteca Variable: 2,53%
Caixa Galicia: Vivienda 0,50: 2,53%
Barclays Bank: Hipoteca Remunerada: 2,53%
Patagón (Open Bank SCH): 2,54%
Deutsche Bank: Hipoteca flexible: 2,57%
Banco Sabadell Hipoteca Activa (Activobank): 2,57%
Préstamos viviendas sociales, viviendas de protección oficial
En estos casos las mejores hipotecas son aquellas que están reguladas por los convenios que hacen los organismos públicos (ej. Ministerio de la Vivienda) con las entidades financieras a través de los denominados préstamos cualificados.
Un préstamo cualificado tiene la ventaja de impedir el cobro de comisiones por parte de los bancos, al tiempo que se aplican generalmente los tipos de interés más bajos del mercado y el propio Ministerio u organismo oficial puede subsidiar una parte del pago del préstamo que corresponde al comprador de la vivienda.
La deuda hipotecaria familiar alcanza mínimos de cinco años
Este crecimiento, aunque se sitúa aún en cifras récord en términos absolutos, se encuentra muy por debajo del registrado en el año 2003, cuando la deuda hipotecaria de los hogares aumentó un 21,6%, si bien ese año superó ligeramente los 300.000 millones de euros, cifra que cinco años después prácticamente se ha duplicado. En 2004, el endeudamiento para la compra de vivienda aumentó un 23,7% y en 2005, un 24,3%.
El aumento del 19% de la deuda hipotecaria de las familias en febrero de 2007 es también inferior al incremento del 19,7% del mes de enero y al crecimiento del 24,1% que experimentó el endeudamiento de los hogares en febrero de 2006, lo que demuestra que la deuda de las familias por compra de viviendas se ha desacelerado cinco puntos en sólo un ejercicio.
En concreto, si en febrero de 2006 crecía a un ritmo del 24,1%, cinco meses después, en julio del mismo año, el crecimiento se ralentizó hasta el 22,5%, y en diciembre se situó en el 19,9%, por debajo del 20% por primera vez en los últimos cuatro años, desaceleración que vuelve a confirmar el dato de febrero de 2007.
PRECIOS DE VIVIENDA Y TIPOS DE INTERES
El menor ritmo de crecimiento de la deuda hipotecaria de las familias está en línea con el ligera desaceleración de los precios de la vivienda iniciado en 2006 y con el paulatino incremento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en el último año, que ha situado el precio del dinero en el 3,75%. Además, se está registrando también una pequeña desaceleración del número de viviendas construidas.
En cambio, la ralentización de la deuda hipotecaria de las familias contrasta con el incremento paulatino de los créditos al consumo que recibieron los hogares en febrero de 2007, con un repunte del 17,4%, hasta los 206.972 millones de euros, crecimiento notablemente superior al incremento del 13% registrado en febrero de 2006.
Sumando ambos conceptos, la deuda total de las familias se situó en 790.038 millones de euros en febrero de este año, lo que representa un incremento del 18,6% respecto al mismo mes del año anterior, crecimiento que, sin embargo, es inferior al aumento del 19,3% registrado al cierre de 2006.
DEUDA EN EL 120% DE LA RENTA
A la vista de estos datos, desde el Banco de España se advierte de que el endeudamiento de las familias ha estado creciendo de forma sistemática “muy por encima” del ritmo de aumento de la renta bruta disponible de los hogares, por lo que la ratio entre ambas variables ha crecido desde el 45% en 1995 hasta rebasar el 120% en 2006.
No obstante, indica que mientras que la ratio de endeudamiento de las familias se ha más que duplicado, la carga financiera ha crecido menos del 50% como consecuencia de la bajada de los tipos de interés.
Aunque la autoridad monetaria insiste en que este aumento del crédito a los hogares se puede explicar en cierta medida por la evolución de sus determinantes fundamentales (renta, riqueza y tipos de interés), advierte de que las decisiones de gasto de las familias tienden a hacerse “más sensibles” a las variaciones de los tipos de interés y de los precios de la vivienda.
El importe medio de las hipotecas sube un 11,5% hasta los 150.146 euros
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas se situó en 150.146 euros en febrero, lo que supone un incremento del 11,5% respecto al mismo mes de 2006 y un 1,9% superior al registrado en enero, según la estadística de hipotecas publicada hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Por su parte, el importe medio por hipoteca constituida sobre el total de fincas rústicas y urbanas se situó en 177.916 euros, un 15,7% más que en el mismo mes de 2006 y un 6,8% superior al registrado en enero.
En el segundo mes del año, se hipotecaron un total de 153.726 fincas rústicas y urbanas, lo que supone un descenso del 4,3% respecto al mismo mes del año anterior, por valor de 27.350 millones de euros, un 10,6% más.
Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios en febrero de este año, con el 58,7% del total, seguidas de los bancos (32,6%) y de otras entidades financieras (8,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 59,1% del total, los bancos el 33,9% y otras entidades, el 7%.
TIPO DE INTERÉS MEDIO DEL 4,41%
El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro fue del 4,41% y el plazo medio de 26 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,39% y un plazo medio de 25 años.
El 98,2% de las hipotecas constituidas en febrero utilizó un tipo de interés variable, frente al 1,8% de tipo fijo. Dentro de los variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 85,9% de los nuevos contratos.
Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en febrero a 24.243, lo que supone un crecimiento interanual del 22,9%. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 17.740, un 23,8% superior al registrado en febrero de 2006.
Atendiendo al tipo de cambio en las condiciones, en febrero se produjeron 18.248 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa una subida del 22,3%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 4.102, un 17,4% más.
Además, un total de 1.893 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un incremento del 45,3%.
CAMBIOS EN SUS CONDICIONES
De las 24.243 hipotecas que cambiaron sus condiciones en febrero, el 51,8% (12.565) se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo fijo se redujo significativamente después del cambio de condiciones, desde el 7,9% hasta el 1,9% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable.
Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor es la referencia más importante. Además, su interés medio es el más bajo antes del cambio (3,76%) y después del cambio el interés medio más bajo es el referente a otros tipos de interés (3,92%).
Tras las modificaciones, el interés medio de los préstamos se redujo 0,49 puntos en las hipotecas a tipo fijo y aumentó 0,4 puntos en las hipotecas a tipo variable.
Respecto a las cancelaciones, en febrero se cancelaron registralmente un total de 74.700 hipotecas, lo que supone un aumento interanual del 1,3%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas disminuyeron un 13,2%, mientras que las canceladas sobre fincas urbanas aumentaron un 1,7%. El número de cancelaciones sobre viviendas creció un 3,5% en tasa interanual.
El 97,5% de las hipotecas canceladas correspondió a fincas urbanas y el 2,5% a fincas rústicas. Dentro de las urbanas, el 74,7% fueron viviendas.
VALENCIA Y BALEARES, A LA CABEZA
Por comunidades autónomas, Valencia (con 607) e Illes Balears (con 579) fueron las regiones que concentraron un mayor número de fincas con hipoteca constituida en febrero por cada 100.000 habitantes, mientras que Galicia y Extremandura fueron las que registraron un mayor crecimiento con un 21% y un 20%, respectivamente. Las zonas que menor concentración de fincas tienen son Melilla (101) y País Vasco (296).
En cambio, Madrid y La Rioja registraron el mayor importe medio hipotecado, con 246.979 euros y 228.330 euros, respectivamente. Por el contrario, las que experimentaron una tasa de variación interanual mayor fueron Murcia (95,3%) y La Rioja (47,2%).
Las comunidades que registraron el mayor número de cambios en las condiciones de las hipotecas en febrero por cada 100.000 habitantes fueron Comunidad Valenciana (154) y Castilla-La Mancha (94), mientras que Cantabria y Cataluña fueron las que registraron el mayor número de hipotecas canceladas por 100.000 habitantes con 302 y 275 cancelaciones, respectivamente. El menor número de cancelaciones se registraron en Ceuta (93) y Melilla (51).
Bankinter lanza una hipoteca referenciada al Euribor más el 0,18%
Bankinter ha lanzado una nueva hipoteca de tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial del 0,18%, con el objetivo de “liderar” el mercado dentro del segmento de clientes con rentas altas y medio-altas, informó hoy la entidad.
El nuevo producto, bajo la denominación ‘Hipoteca 0,18%’, ofrece al cliente un tipo de salida durante el primer año del 4,40%, y a partir de ese plazo el tipo de interés se calculará anualmente en función del Euribor a un año más un diferencial del 0,18%.
El acceso a esta hipoteca está condicionado a que el valor de tasación de la vivienda objeto del préstamo sea superior a los 300.000 euros y a la contratación de un seguro de vida y otro de hogar. Del total del importe tasado, Bankinter financiará hasta el 80% del valor de la casa.
Este nuevo producto hipotecario no tiene comisiones de ningún tipo, ni de apertura, cancelación total, amortizaciones parciales o subrogación a otra entidad.
Además, el cliente cuenta con las ventajas ya ofrecidas por el banco en su gama de hipotecas, como la de disposición consumo (acceder de forma inmediata de las cantidades ya amortizadas, con un mínimo de 1.500 euros), la posibilidad de aplazar hasta 3 cuotas al año y la oportunidad de ampliar el plazo original hasta un total de 6 meses por cada 12 ya pagados.
El Euribor roza el 4,8%, el mayor nivel en siete años
El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, escaló hoy al 4,79%, un repunte que se produce en un momento caracterizado por el miedo de que la crisis hipotecaria de EE.UU. alcance proporciones mundiales.
De mantenerse en estas tasas a final de mes, este dato supondría el nivel más alto desde diciembre de 2000 y la vigésimo tercera subida mensual consecutiva del indicador.
El índice se había mantenido a tasas del 4,5% desde comienzos de agosto, pero el miércoles día 8 franqueó ya la barrera del 4,6%, y ayer superó la del 4,7%.
Si se mantiene en estos niveles a finales de mes, tendrá repercusión en los bolsillos de las familias hipotecadas. El Euribor subió en julio hasta el 4,564%, frente al 4,504% de junio, según el dato confirmado por el Banco de España.
Este repunte del Euribor se produce pese a las inyecciones masivas de liquidez al sistema por parte del Banco Central Europeo (BCE), en coordinación con otras autoridades monetarias, como la Fed o el Banco de Japón (BoJ, por sus siglas en inglés), que han adoptado medidas similares para alejar el fantasma de una crisis crediticia.
De hecho, el BCE volvió hoy a inyectar liquidez al adjudicar en subasta extraordinaria de refinanciación a largo plazo un total de 40.000 millones de euros a un tipo marginal del 4,49%.
Asimismo, el BCE subrayó ayer en un comunicado que la posición del Consejo de Gobierno de la institución respecto a su política monetaria continúa siendo la que explicó su presidente, Jean Claude Trichet, el pasado día 2 de agosto.
En aquella intervención, convocada en el último momento por la institución, Trichet afirmó que el BCE mantiene una “fuerte vigilancia para controlar los riesgos inflacionistas”, lo que fue interpretado como una señal inequívoca de que el banco preparaba a los mercados para una próxima subida de los tipos de interés.
Trichet, aunque no quiso confirmar estas expectativas indicando que el BCE nunca se compromete por adelantado con futuros movimientos de tipos, sí afirmó entonces que la entidad presta atención a los movimientos en los mercados y expuso que éstos se encuentran “volátiles” en los últimos tiempos.
De confirmarse la medida, el BCE aplicaría una subida de tipos en septiembre, hasta el 4,25%, tras haberlos mantenido a primeros de agosto en el 4% actual.
domingo, 25 de noviembre de 2007
CONSEJOS PARA LLEGAR A FIN DE MES
Salvo determinadas profesiones en las que los ingresos pueden ser variables, sobre todo en las relacionadas con la venta, la mayoría de los asalariados viven de un sueldo fijo. Eso sitúa la buena salud económica de la familia en el terreno del gasto, excepto cuando los miembros que trabajen pacten con sus empresas mejores condiciones salariales o mejoren su retribución con un cambio de empresa. Los gastos domésticos son de diversa naturaleza. Los gastos fijos no varían o lo hacen una vez al año, caso de los créditos hipotecarios a tipo variable.
Luego se encuentran los gastos variables, en los que se engloban los recibos de la luz, el agua, el teléfono, el gas... Con todo, la peor partida de un presupuesto es la que corresponde a los imprevistos. Estos son los que dan al traste con el presupuesto del mes y los responsables de ese "que no llego a final de mes" tan conocido. Equilibrio de gastos La elaboración del presupuesto debe permitir la conversión en cuasi fijos de los gastos variables para que exista un margen para luchar contra los imprevistos.
Y también permitir que las pagas extras se destinen al ocio o al ahorro, finalidades bastante más edificantes que tener que cubrir el "pufo" de la tarjeta de crédito o el sobreendeudamiento en el hipermercado. La vivienda es un gasto fijo. Al menos por periodos de doce meses, el plazo en que se revisan las cuotas de los créditos hipotecarios a tipo variable o determinados tipos de alquileres.
Los seguros sanitarios también son un gasto fijo (lo único que varía son las visitas, que suelen requerir la entrega de talones, pero los recibos para estas son relativamente económicos). El transporte es una cantidad fija, bien sea porque se realiza mediante abono de transportes o porque si se coge el coche para ir al trabajo el recorrido es el mismo siempre. Igual concepción de gasto fijo es el de la escuela y los cursos a los que asisten los cabezas de familia o los hijos. Los gastos de alimentación, aunque deberían ser variables, la mayoría de las familias los convierten en fijos, asignando una cantidad al mes.
Por desgracia, con excesiva frecuencia se suelen utilizar para corregir desviaciones en otros gastos. Los gastos variables Tienen esta consideración los de luz, teléfono, gas y agua. Estos gastos constituyen una primera fuente de desequilibrio de un presupuesto. Al ser bimestrales (se pasan una vez cada dos meses) producen una sensación ficticia de ajuste y desajuste del presupuesto. Un mes va todo bien y al siguiente se produce el caos. Para estos gastos no existe otra fórmula de equilibrio que computar el gasto global en los doce meses anteriores y dividirlo por doce para obtener el coste mensual que debe recogerse en el presupuesto y cumplirse todos los meses.
Incluso de esta forma podrían producirse desajustes. Se puede presupuestar 10.000 pesetas de gastos de luz mensuales, pero encontrarse con que el siguiente recibo de la luz es de pleno invierno y se eleva a 40.000 pesetas. Pero en algún momento hay que empezar a ajustar este gasto. Quizá sería conveniente comenzar en los meses de verano yhacer "hucha" para el invierno. La luz, que incluye calefacción de tarifa nocturna, ya ha llevado a las eléctricas a ofrecer a sus clientes servicios de estabilización de las facturas mediante la misma fórmula.
El cliente decide un recibo fijo que pagará cada mes y cuando finalizan los doce meses se realiza un ajuste, según el consumo, que puede resultar favorable al cliente (devolviéndosele las cantidades pagadas en exceso) o a la compañía. Como la calefacción también puede ser por gas, el mismo truco se puede aplicar al recibo de esta energía. El público no debe olvidar que existen una serie de trucos para reducir el consumo de las energías que se consumen en el hogar. Los recibos del teléfono (bimestral) y del agua (trimestral) son más previsibles, por lo que cualquier aumento inesperado de ambos debe ser objeto de atención porque seguramente se deberá a conductas que pueden corregirse entre los miembros de la familia. Los imprevistos Sólo existen dos fórmulas para afrontar los imprevistos que, con demasiada frecuencia suelen descalabrar los presupuestos domésticos: la autofinanciación o el crédito. La financiación propia sólo puede conseguirse si el presupuesto está confeccionado para que exista un excedente de ingresos que se pueda ingresar en un fondo para imprevistos.
El crédito, normalmente instrumentado mediante la utilización de tarjetas de crédito, es más costoso y supone una hipoteca para presupuestos futuros, porque las deudas siempre hay que pagarlas. Existe, aún, una tercera fórmula: el descubierto en cuenta corriente. La mayoría de los bancos y cajas de ahorros admiten un determinado descubierto de urgencia, cuando los clientes tienen domiciliada la nómina en esa entidad. En cualquier caso, el descubierto en cuenta resulta aún más costoso que la disposición mediante tarjeta
NO ME SALEN LAS CUENTAS
"No tener pagas extra me tiene mártir, las he tenido toda mi vida y las echo de menos en Navidad y en verano.
No es que haga números a final de mes, ¡es que muchas veces no llego!"
TARGETAS DE CREDITO
El uso de las tarjetas de crédito se ha normalizado de tal modo que parece que al pagar con ellas no caigamos en la cuenta de que hay que devolver ese dinero. Todo comienza para tapar un agujero, pero este se va haciendo más grande.
Después terminamos visitando a las entidades financieras o “brokers”, que te solucionan el problema: juntan la letra del coche, la hipoteca, las tarjetas de crédito y un dinero extra para caprichos en una sola letra, por un módico precio que, al estar incluido también en la letra, casi ni te enteras de la salvaje comisión que aplican.
España se ha convertido en uno de los países más endeudados del mundo, gracias al dinero “fácil” que ofrecen los bancos, a un tipo de interés bajo y un plazo de pago que ha pasado de los 30 años hasta los 40 años para devolver la cantidad solicitada. Con ello, el índice de morosidad se ha disparado hasta los 1,6 millones de españoles que deben dinero a alguna entidad financiera.
Y es que pagar la hipoteca se ha convertido en ardua tarea con los tiempos que corren. Independizarse es misión imposible sin tener una pareja con la que compartir gastos, algo que deja sin sentido el término “independencia”. Aún conviviendo en pareja, y la obligación de que los dos miembros tengan un sueldo estable, no garantiza llegar a final de mes en dignas condiciones. Las parejas más jóvenes tienen que prescindir de alguno de los “nuevos lujos”, como el cine o cenar fuera de casa los fines de semana.
Mientras tanto, los gastos fijos como la luz, el gas y otros, sigue subiendo a un ritmo más elevado que las revisiones anuales de unos sueldos mínimos nada propios de un país europeo en condiciones, muy lejos de Reino Unido, Francia o Alemania.
No sé a donde vamos a ir a parar con unas expectativas tan negras, un futuro laboral tan incierto y una juventud dividida entre los que buscan un lugar de trabajo estable y no lo encuentran a pesar de tener carreras universitarias, y los que directamente no tienen ningún interés en trabajar, siguen viviendo del cuento y cobrando la paga de los padres que, mientras llegue para alcohol y porros, tienen más que suficiente.
PESADILLAS CON LAS FACTURAS
NO GANO SUFICIENTE?
